19/05/2011
14/05/2011
دور التامين في حقول التنمية الاقتصادية
التامين ضمان للافراد وللجماعات وللدولة وله دوره الكبير في بناء المجتمع وله ضرورة وحاجة ماسة ويفيد في مجالات عديدة ولعل خير مايحقق التامين للناس الامان ووسيلة من احسن وسائل الائتمان.
والتامين يضطلع بدور مهم في حقول التنمية الاقتصادية خاصة في الدول النامية حيث يقوم وبجدارة بحماية الافراد وبالحفاظ على حياتهم وانتاجيتهم وانتاجية المؤسسات صناعية كانت او تجارية او غيرها وبحماية الثروة القومية وبالحفاظ على سائر الممتلكات ووسائل الانتاج وعلى الرساميل الموظفة في الاستثمارات المختلفة ويقوم بتجميع المدخرات وتوظيفها في مختلف المشاريع الانتاجية صناعية او تجارية او اسكانية ويساهم بتمويل خطط التنمية ويعمل على انتشار وتطوير وسائل منع الحوادث او تقليل وقوعها او وقف تفاقم الخسائر الناتجة عنها ويحد التامين على الحياة من النزعة الاستهلاكية وينقذ الفرد من رذيلة التبذير ويخلق فيه فضيلة التوفيروله دوره الحسن في تنظيم الانفاق وتنمية عادة الادخار المنتظم .ولامراء انه من خير وسائل الادخار اذيحدد الفرد فيه وبرغبته ومنذ البداية المبلغ المدخر الذي يريد استلامه في تاريخ الاستحقاق عند نهاية مدة التامين وان تامين الحياة بحق احد العوامل الرئيسة في تنظيم الانفاق والادخار وهو اداق فاعلة لسحب الفائض النقدي من التداول وبذلك يحد من التضخم واثاره والتامين اذيوظف اموال المواطنين ولنفعهم في تلبية حاجة بلدهم لتمويل المشاريع الانتاجية فانه يستثمرها في خدمة الاقتصاد القومي وبما يدعم التطور الاقتصادي والاجتماعي ولذلك فان الدول النامية تجد في التامين السند القوي والدعامة المتينة في بناء اقتصادياتها ونهضتها وتنفيذ خططها ومشاريعها التنموية والتامين بحق ضرورة من الضرورات لاقتصادنا النامي ولكل اقتصاد نام .وتسمو خدمات التامين لما ينطوي عليه من مزايا اقتصادية واجتماعية وخلقية ايضا .كيف لا وهو يقوم اساسا على التعاون فضيلة من ارقى الفضائل الانسانية والتامين ظاهرة حضارية وجدير برعاية الدولة وعملها على ترويجه وتوسيع قاعدته تقريرا منها وتاكيدا على عظيم نفعه.
نظرية التامين
(THE THEORY OF INSURANCE)
لقد بنيت نظرية التامين على اساس مبدا مساهمة الجماعة ككل بالخسائر التي يتعرض لها أي عضو فيها باعتبار ان الخسارة مهما كانت كبيرة فان عبأها يضعف كثيرا ولاشك بحيث يسهل حمله ان تعاونت جماعة عليه .وكل الخسائر التي ينوء بحملها الفرد وحده يسهل عبؤها عندما ينهض به افراد عديدون.
والتامين كعملية تجارية قد عدلت بعض الشيء من مبدأ مساهمة الجماعة حيث ان الجماعة ككل لاتتحمل الخسائر بل يتحملها جمهور المؤمن لهم بالتامين عن طريق وساطة المؤمنين وهيئات وشركات التامين ومن ثم بين هؤلاء المؤمنين ومعيدي التامين وهيئات وشركات اعادة التامين.
ان حوادث الحريق مثلاوخسائرها مهما كبرت وخطرت فانها تصيب البعض فقط وبالتامين يشترك كثيرون من المعرضين لنفس الخطر ويساهمون بتعويض من اصابتهم الخسائر عن خسائرهم وتلك المساهمة التي يشترك فيها اولئك جميعا ومن ضمنهم الذين اصابتهم الخسائر تتم بطريقة دفع اقساط التامين .
وان التامين وقد انبعثت من حاجة الانسان الى ضمانة اكيدة قوية تقيه عاديات الزمان وكوارث الحياة قد مر بسلسلة من الممارسات والتاريخ الطويل متطورا مع تطور حاجيات البشر وتعددها حتى وصل الى ماهو عليه في حاضر الوقت حيث يشكل التامين اليوم قطاعا واسعا من قطاعات النشاط الاقتصادي في مختلف البلاد ويقدم عظيم الخدمات .
وان نظرية التامين في حقيقتها وواقعها ليست الامحصلة جملة من العلوم التطبيقية
والتامين كعلم وكصناعة لم يصل الى المراحل المتطورة التي وصل اليها اليوم وسيبقى مواصلا تطوره باعتماد نظرية الاحتمالات ونظرية التوقع وقواعد الاحصاء والاحصاءات الدقيقة للسنوات السابقة واعتماد قانون الاعداد الكبيرة وبفضل مساهمة العديد من العلوم الاخرى ومن ابرزها بل في الطليعة منها علم الرياضيات الاكتوارية .الذي له الدور الرئيس في التامين بشكل عام وفي التامين على الحياة بشكل خاص وعلى نحو اكبر .
بديع احمد السيفي
النظرية العامة للتامين في العلم والتطبيق-ج1
محاضرات مطبوعة في بغداد-1982
لمعرفة المزيد عن التامين في العراق
http://altamin.hooxs.com
شركة التامين الوطنية/فرع الحريق والحوادث ماجدة حسين ربيعة
التامين ضمان للافراد وللجماعات وللدولة وله دوره الكبير في بناء المجتمع وله ضرورة وحاجة ماسة ويفيد في مجالات عديدة ولعل خير مايحقق التامين للناس الامان ووسيلة من احسن وسائل الائتمان.
والتامين يضطلع بدور مهم في حقول التنمية الاقتصادية خاصة في الدول النامية حيث يقوم وبجدارة بحماية الافراد وبالحفاظ على حياتهم وانتاجيتهم وانتاجية المؤسسات صناعية كانت او تجارية او غيرها وبحماية الثروة القومية وبالحفاظ على سائر الممتلكات ووسائل الانتاج وعلى الرساميل الموظفة في الاستثمارات المختلفة ويقوم بتجميع المدخرات وتوظيفها في مختلف المشاريع الانتاجية صناعية او تجارية او اسكانية ويساهم بتمويل خطط التنمية ويعمل على انتشار وتطوير وسائل منع الحوادث او تقليل وقوعها او وقف تفاقم الخسائر الناتجة عنها ويحد التامين على الحياة من النزعة الاستهلاكية وينقذ الفرد من رذيلة التبذير ويخلق فيه فضيلة التوفيروله دوره الحسن في تنظيم الانفاق وتنمية عادة الادخار المنتظم .ولامراء انه من خير وسائل الادخار اذيحدد الفرد فيه وبرغبته ومنذ البداية المبلغ المدخر الذي يريد استلامه في تاريخ الاستحقاق عند نهاية مدة التامين وان تامين الحياة بحق احد العوامل الرئيسة في تنظيم الانفاق والادخار وهو اداق فاعلة لسحب الفائض النقدي من التداول وبذلك يحد من التضخم واثاره والتامين اذيوظف اموال المواطنين ولنفعهم في تلبية حاجة بلدهم لتمويل المشاريع الانتاجية فانه يستثمرها في خدمة الاقتصاد القومي وبما يدعم التطور الاقتصادي والاجتماعي ولذلك فان الدول النامية تجد في التامين السند القوي والدعامة المتينة في بناء اقتصادياتها ونهضتها وتنفيذ خططها ومشاريعها التنموية والتامين بحق ضرورة من الضرورات لاقتصادنا النامي ولكل اقتصاد نام .وتسمو خدمات التامين لما ينطوي عليه من مزايا اقتصادية واجتماعية وخلقية ايضا .كيف لا وهو يقوم اساسا على التعاون فضيلة من ارقى الفضائل الانسانية والتامين ظاهرة حضارية وجدير برعاية الدولة وعملها على ترويجه وتوسيع قاعدته تقريرا منها وتاكيدا على عظيم نفعه.
نظرية التامين
(THE THEORY OF INSURANCE)
لقد بنيت نظرية التامين على اساس مبدا مساهمة الجماعة ككل بالخسائر التي يتعرض لها أي عضو فيها باعتبار ان الخسارة مهما كانت كبيرة فان عبأها يضعف كثيرا ولاشك بحيث يسهل حمله ان تعاونت جماعة عليه .وكل الخسائر التي ينوء بحملها الفرد وحده يسهل عبؤها عندما ينهض به افراد عديدون.
والتامين كعملية تجارية قد عدلت بعض الشيء من مبدأ مساهمة الجماعة حيث ان الجماعة ككل لاتتحمل الخسائر بل يتحملها جمهور المؤمن لهم بالتامين عن طريق وساطة المؤمنين وهيئات وشركات التامين ومن ثم بين هؤلاء المؤمنين ومعيدي التامين وهيئات وشركات اعادة التامين.
ان حوادث الحريق مثلاوخسائرها مهما كبرت وخطرت فانها تصيب البعض فقط وبالتامين يشترك كثيرون من المعرضين لنفس الخطر ويساهمون بتعويض من اصابتهم الخسائر عن خسائرهم وتلك المساهمة التي يشترك فيها اولئك جميعا ومن ضمنهم الذين اصابتهم الخسائر تتم بطريقة دفع اقساط التامين .
وان التامين وقد انبعثت من حاجة الانسان الى ضمانة اكيدة قوية تقيه عاديات الزمان وكوارث الحياة قد مر بسلسلة من الممارسات والتاريخ الطويل متطورا مع تطور حاجيات البشر وتعددها حتى وصل الى ماهو عليه في حاضر الوقت حيث يشكل التامين اليوم قطاعا واسعا من قطاعات النشاط الاقتصادي في مختلف البلاد ويقدم عظيم الخدمات .
وان نظرية التامين في حقيقتها وواقعها ليست الامحصلة جملة من العلوم التطبيقية
والتامين كعلم وكصناعة لم يصل الى المراحل المتطورة التي وصل اليها اليوم وسيبقى مواصلا تطوره باعتماد نظرية الاحتمالات ونظرية التوقع وقواعد الاحصاء والاحصاءات الدقيقة للسنوات السابقة واعتماد قانون الاعداد الكبيرة وبفضل مساهمة العديد من العلوم الاخرى ومن ابرزها بل في الطليعة منها علم الرياضيات الاكتوارية .الذي له الدور الرئيس في التامين بشكل عام وفي التامين على الحياة بشكل خاص وعلى نحو اكبر .
بديع احمد السيفي
النظرية العامة للتامين في العلم والتطبيق-ج1
محاضرات مطبوعة في بغداد-1982
لمعرفة المزيد عن التامين في العراق
http://altamin.hooxs.com
شركة التامين الوطنية/فرع الحريق والحوادث ماجدة حسين ربيعة
مباديء التامين الهندسي
مباديء التامين الهندسي
ENGINEERING INSURANCE PRINCIPLES
يعتبر التامين الهندسي احد انواع تامين الحوادث وقد كان الاكتتاب به يتم في اقسام الحوادث في معظم شركات التامين سابقا لكنه لاهمية هذا الموضوع من التامين ومايتطلبه من كادر هندسي وفني متخصص في للاصدار والتعويض فقد تم انشاء قسم متخصص استشاري يمارس اعمال التامين الهندسي حصرا بقدر تعلق الامر بشركة التامين الوطنية تطورفيما يعد الى فرع اعتبارا من بداية سنة 1979م
كيفية نشوء التامين الهندسي
لقد نشا التامين الهندسي في المملكة المتحدة اثناء الثورة الصناعية في وقت كثرت فيه حوادث انفجار المراجل بصورة متكررة بسبب عدم خبرة مشغليها فتم تاسيس جمعية في مانشستر اسمها (Manchester Steam Users Association)
في سنة 1854م اسهمت بشكل فعال في تقليل حوادث الانفجار من خلال قيام منتسبيها بفحص المراجل يصورة دورية وتقديم التوصيات الفنية الى مالكيها الا ان ذلك الوضع الخطير ادى الى بروز الحاجة الى التامين فظهرت على اثر ذلك اول وثيقة تامين انفجار مراجل (Boiler Explosion Policy)
تطور التامين الهندسي
تطور التامين الهندسي بعد توسع الاكتتاب في وثيقة تامين انفجار المراجل ليشمل تامين بعض المكائن الاخرى كالرافعات والمصاعد والتوربينات الكهربائية والمولدات نتيجة لوقوع الحوادث المختلفة لهذه المكائن والاجهزة في المعامل الامر الذي ادى الى نشوء وثيقة عطب المكائن (Machinery Breakdown Policy)
لتغطيتها ان هذا التطور السريع وللحاجة الماسة للحماية التامينية فقد برزت الى الوجود عدة وثائق مختلفة كما تم توسيع اغطية الوثائق الاخرى لتشمل بعض الاخطار الاضافية
بالنسبة لتامين كافة اخطار المقاولين (Contractors All Risk)
فقد نشا في انكلترا ايضا وتطور بعد الحرب العالمية الثانية بسبب الحركة العمرانية التي برزت لمعالجة خراب الحرب في اوربا .تعتبر وثيقة تامين مقاولة انشاء جسر لامبث على نهر التايمس في انكلترا سنة1919م اول وثيقة تامين لكافة اخطار المقاولين
استمر تطور تامين كافة اخطار المقاولين ليشمل قارتي اسيا وافريقيا وخصوصا في الدول النامية والى يومنا هذا وخير دليل على ذلك قطرنا نتيجة لخطة التنمية والمشاريع الضخمة والعديدة التي يجري تنفيذها.
من هوا لمؤمن له في التامين الهندسي؟
ان المؤمن له له في وثيقتي كافة اخطار المقاولين والنصب هو
1-الجهة التي ينفذ لحسابها المشروع principal
2-المقاول الرئيسي او المقاول الثانوي Main Contractor and Sub –Contractor
اما المؤمن له في وثائق عطب المكائن وانفجار المراجل وغيرها فهو جهة واحدة كان يكون موسسة او شركة حكومية او صاحب معمل خاص اوماشابه ذلك.
مكونات مبلغ التامين
1-بالنسبة لوثيقة كافة اخطار المقاولين C.A.Rفان مكونات جدول الوثيقة.
أ-قيمة المقاولة Value of Contract Works
تشمل كافة المواد الدائمية والمؤقتة التي تستخدم في انشاء المشروع وتمثل عادة مجموع مبالغ فقرات جدول كميات المقاولة اوتكون مبلغ اجمالي لايمكن معرفة تفاصيله اذا كان المشروع يتم تسليمه جاهزا من قبل المقاول الى رب العمل وهذا النوع الاخير يسود اعلب المقاولات الضخمة.
ب-معدات الانشاءConstruction Plant &Equipment
تشمل كلف المعدات التي يستخدمها المقاول في تنفيذ اعمال المشروع مثل صقالة البناء (السكلات)الجسور المساعدة الاخشاب والقوالب اجهزة توليد الطاقة الاعمال والابنية المؤقتة اي بمعنى اخر مختلف المعدات التي تتطلبها عملية تنفيذ المشروع ويتم رفعها من الموقع بعد انتهاء العمل وان المقاول غير ملزم بالتامين على هذه المعدات بموجب شروط عقد المقاولة.
ج-مكائن الانشاءConstructionMachinery
تتمثل بالمكائن التي يستعملها المقاول في تنفيذ العمل مثل الرافعات ومكائن الحفر مثل الشوفلات ان المقاول غير ملزم كذلك بالتامين على هذه المكائن وله الخيار في التامين عليها من عدمها.
د-رفع الانقاضClearance of Debris
وهو مبلغ يحدده المقاول عادة في استمارة طلب التامين بالنسبة لتكاليف رفع الانقاض عند وقوع الحادث ويمثل مسئوولية شركة التامين القصوى خلال فترة سريان تامين الانشاء
و-الاموال المحيطة
2-بالنسبة لوثيقة كافة اخطار النصب E.A.R
ان مكونات مبلغ التامين الواردة في جدول الوثيقة هي كالاتي
أ-قيمة المواد المراد نصبها.
ب-اجور النقل.
ج-الرسوم الكمركية والمصاريف الاخرى.
د-كلفة النصب.
ه-كلفة اعمال الهندسة المدنية.
و-كلفة رفع الانقاض.
ز-قيمة الاموال المتواجدة في الموقع التي تعود الى رب العمل او تكون تحت سيطرة المقاول.
3-بالنسبة لوثيقة تامين عطب المكائن M.B.
يكون مبلغ التامين دائما مساويا لكلفة استبدال المكائن المؤمنة (قيمة الاستبدال اجور النصب والنقل)
4-بالنسبة لوثيقة تامين انفجار المراجل B E
تؤخذالنقاط التالية بنظر الاعتبار عند تحديد مبلغ التامين
أ-كلفة المرجل ونصبه
ب-قيمة الاموال المجاورة المملوكة من قبل طالب التامين
ج-اموال الشخص الثالث التي قد تتضرر جراء انفجار المرجل
د-احتمال الاصابات المميتة او غير المميتة للشخص الثالث غير موظفي وعمال طالب التامين
ه-ازدياد الخطر بسبب تجاوز مرجلين او اكثر يعملان في وقت واحد
5-بالنسبة لوثيقة تامين الاجهزة الاليكترونيةElectronic EQUIPMENT
يتم تحديد مبلغ التامين بمعرفة القيمة الاستبدالية للجهاز الالي المراد التامين عليه باخر جديد من نفس النوع مضافا الى ذلك اجور النقل والمصاريف الكمركية وكلفة النصب واجور تغليف الجهاز.
فترة التامين Period of Insurance
1-فيما يتعلق بوثيقتي كافة اخطار المقاولين والنصب.
لاتوجد فترة تامين قياسية في هاتين الوثيقتين وتحديد الفترة تعتمد على المدة التي يستغرقها انشاء اونصب المشروع وتبدأ من تاريخ مباشرة المقاول في العمل ولحين اكماله يعقب ذلك عادة فترة صيانة لمدة سنة ويكون غطاؤها محدد وبموجب تظهيرة ترفق بالوثيقة.
2-بالنسبة الى بقية الوثائق الاخرى كعطب المكائن وانفجار المراجل مدة التامين تكون سنة عادة تجدد سنويا شانها شان بقية وثائق التامين الاخرى كوثيقة السيارات او الحريق.
ماهي الخسارة المهدرةDeductible
هي عبارة عن مبلغ معين او نسبة معينة تفرض من قبل شركة التامين الوطنية في الوثيقة يتحملها المقاول عن كل حادث يحصل لاعمال المقاولة والغاية الاساسية من فرضها في الوثيقةتعود الى:
1-استبعاد الخسائر البسيطة التي تحصل في المشاريع حيث يوفر ذلك جهدا اداريا غير ضروريا على شركة التامين .
2-رادع للمؤمن له لغرض المحافظة على ممتلكاته عن طريق مشاركته في تحمل مسوولية كلفة الاضرار دون الاتكال على شركة التامين.
أ-الخسارة المهدرة للظروف القاهرة
يتحملها المقاول عن اضرار الاخطار المائية(كالفيضان والانغمار بسبب الامطار)
والعواصف والهزات الارضية والبراكين وانهيار التربة وجميع الاضرار التي تساهم الاخطار الطبيعية في وقوعها.
ب-الخسارة المهدرة للاحوال الاعتيادية
يتحملها المقاول عن اضرار الحريق الاهمال واخطار الانشاء والاضرار الاخرى التي يساهم العامل البشري في حدوثها.
يكون مبلغ الخسارة المهدرة الواردة في الفقرة (أ)اكبر عادة من الخسارة المهدرة الواردة في الفقرة (ب).
فيما يخص المشاريع الميكانيكية والصناعية فانه تفرض عادة خسارة مهدرة واحدة يتحملها المقاول خلال فترة النصب وخسارة مهدرة اكبر منها خلال الفحص Testingلما ينطوي عليه الاخير من مخاطر جمة.
فوائد الكشوفات الموقعية وطرق واسس تسوية الخسائر
1-الكشف
عند وقوع اضرار للمشروع المؤمن عليه ينبغي الكشف عن تلك الاضرار لتثبيت واقع الحال ويتم عادة من قبل خبراءشركة التامين سواء كانو مهندسين او موظفي تعويضات حسب ماتقتضيه الحالة او قد تستعين- شركة التامين بمكاتب هندسية متخصصة في بعض الاحيان لهذا الغرض وللكشف الموقعي فوائد عديدة ليس لتقييم الضرر فحسب وانما لاغراض الاصدار كذلك نستطيع ان نلخص اهمها كالاتي.
أ-لتدقيق المعلومات السابقة المقدمة من قبل المؤمن له عند التامين على المشروع واعادة النظر في الاسعار والشروط حيث ليس بامكان شركة التامين حشد كادرها الهندسي لاجراء الكشوفات على جميع المشاريع العديدة المؤمنة لديها وتفقد سير العمل فيها طور الانشاء او النصب .لذا فان فرصة الكشف على ضرر ماقد تستغل للكشف على المشروع ككل ايضا.
ب-لتقديم خدمات معينة الى المؤمن له في مجال منع الخسائر كشف خطأ معين في طريقة الانشاء مثلا استخدام المقاول لمساند وقتية ضعيفة غير كافية في اسناد سقف بناية عند النصب قد يؤدي الى انهيار السقف فتبادر شركة التامين الى تنبيه المقاول .
ج-لتدريب موظفي شركة التامين بخصوص ادارة وتسوية التعويض وتكون المعلومات النظرية او الصور الفوتوغرافية للاضرار غير كافية احيانا لتكوين صورة واضحة عن الحادث.
د-توسيع خبرة مهندسي شركة التامين باتاحة الفرصة لهم للكشف على مشاريع لم يسبق لهم مشاهدتها من قبل.
2-طرق واسس تسوية الخسائر
ان المبدا الاساسي في التعويض هو اعادة المنشا او الماكنة المتضررة الى الحالة التي كانت عليها قبل وقوع الحادث مباشرة دون تحقيق أي ربح على حساب شركة التامين وان انواع الخسائر التي تحصل هي:
أ-الخسارة الجزئيةPartial Loss
تضرر جزئي يحصل للمقاول كتضرر طريق في مقاولة انشاء شبكة طرق في منطقة معينة او تضرر في رافعة.
ب-الخسارة الكلية Total Loss
تضرر مشروع بكامله او احتراق ماكنة بشكل كلي.
ج-الخسارة الكلية الحكميةConstructive Total Loss.
تضرر ماكنة مثلا بشكل كبير متعذر تصليحها او ان تكون كلفة تصليحها اكثر من القيمة الاستبدالية فتعتبر خسارة كلية.
تمهيدا لتسوية التعويض فان شركة التامين تقوم باستقصاء معلومات عديدة عن ظروف الحادث واسبابه واخرى تتعلق بالوثيقة يمكن ايجازها وكما هو متبع في شركة التامين الوطنية بما يلي:
--التاكد من وقوع الحادث ضمن فترة سريان التامين.
--التاكد من كون المنشأ او الماكنة او الجهاز ....الخ المتضرر داخله كلفته ضمن مبلغ التامين .
--التاكد من كون (الضرر/الخسارة)فجائي غير متوقع حيث ان ذلك هو شرط مسبق لاية مسؤولية من جانب شركة التامين.
--معرفة السبب الحقيق(الفعلي)او المرجح لوقوع الخسارة او الضرر وان لايكون ضمن الاستثناءات التي ترد على الوثيقة.
--اتخاذ التحويطات الوقائية اللازمة لتجنب او منع وقوع الخسارة او الضرر وفقا للشروط العامة للوثيقة.
--اتباع المؤمن له للقواعد الهندسية السليمة في تنفيذ العمل وفقا للمواصفات الفنية للمقاولة والخرائط وتوجيهات الاستشاري والمهندس المقيم في المشروع وينطبق هذا كذلك على المعامل قيد الانتاج.
--استكمال مستندات التعويض من تقارير فنية عن الحادث وجدول كميات المقاولة والصور الفوتوغرافية للاضرار او تقارير دوائر الشرطة اذا كان الحادث يتعلق
بحريق او سرقة او تخريب واية مستندات اخرى تتطلبها عملية دراسة التعويض.
--تفقد سير اعمال التصليح الجارية للاضرار بعد الكشف المبدئي من قبل مهندس وفني شركة التامين.
--دراسة التعويضات الكبيرة المهمة مع خبراء الشركة في خارج العراق
(المعيدين)بصورة مشتركة بعد قيام المؤمن له بانجاز عملية التصليح /الاستبدال للمشأ او الماكنة المتضررة يقدم القوائم الاصولية بالكلفة الفعلية المتكبدة الى شركة التامين التي تقوم بدورها بتفقد قيمتها وتسوية التعويض في ضوء هذه المستندات وقد يستوجب الامر احيانا استدعاء المؤمن له لمناقشته للوصول الى تسوية رضائية وهذا الاسلوب متبع في كثير من شركات التامين في العالم.
بعد تسديد مبلغ التعويض تؤول ملكية المستنقذات ان وجدت الى شركت التامين التي لها مطلق الحرية في التصرف بها والتي تعتبر المبالغ المتحققة عن بيعها استردادا لجزء من مبلغ التعويض المدفوع كتعويض عنها.
في الواقع ان لكل وثيقة اسسها المعينة واحكامها لتسوية طلب التعويض الذي يقع عليها
بسام يوسف البنا
مدير فرع الهندسي
محاضرات تعتمد كمادة علمية لدورات التامين الهندسي/ شركة التامين الوطنية
http:/altamin.hooxs.com
شركة التامين الوطنية/فرع الحريق والحوادث ماجدة حسين ربيعة
ENGINEERING INSURANCE PRINCIPLES
يعتبر التامين الهندسي احد انواع تامين الحوادث وقد كان الاكتتاب به يتم في اقسام الحوادث في معظم شركات التامين سابقا لكنه لاهمية هذا الموضوع من التامين ومايتطلبه من كادر هندسي وفني متخصص في للاصدار والتعويض فقد تم انشاء قسم متخصص استشاري يمارس اعمال التامين الهندسي حصرا بقدر تعلق الامر بشركة التامين الوطنية تطورفيما يعد الى فرع اعتبارا من بداية سنة 1979م
كيفية نشوء التامين الهندسي
لقد نشا التامين الهندسي في المملكة المتحدة اثناء الثورة الصناعية في وقت كثرت فيه حوادث انفجار المراجل بصورة متكررة بسبب عدم خبرة مشغليها فتم تاسيس جمعية في مانشستر اسمها (Manchester Steam Users Association)
في سنة 1854م اسهمت بشكل فعال في تقليل حوادث الانفجار من خلال قيام منتسبيها بفحص المراجل يصورة دورية وتقديم التوصيات الفنية الى مالكيها الا ان ذلك الوضع الخطير ادى الى بروز الحاجة الى التامين فظهرت على اثر ذلك اول وثيقة تامين انفجار مراجل (Boiler Explosion Policy)
تطور التامين الهندسي
تطور التامين الهندسي بعد توسع الاكتتاب في وثيقة تامين انفجار المراجل ليشمل تامين بعض المكائن الاخرى كالرافعات والمصاعد والتوربينات الكهربائية والمولدات نتيجة لوقوع الحوادث المختلفة لهذه المكائن والاجهزة في المعامل الامر الذي ادى الى نشوء وثيقة عطب المكائن (Machinery Breakdown Policy)
لتغطيتها ان هذا التطور السريع وللحاجة الماسة للحماية التامينية فقد برزت الى الوجود عدة وثائق مختلفة كما تم توسيع اغطية الوثائق الاخرى لتشمل بعض الاخطار الاضافية
بالنسبة لتامين كافة اخطار المقاولين (Contractors All Risk)
فقد نشا في انكلترا ايضا وتطور بعد الحرب العالمية الثانية بسبب الحركة العمرانية التي برزت لمعالجة خراب الحرب في اوربا .تعتبر وثيقة تامين مقاولة انشاء جسر لامبث على نهر التايمس في انكلترا سنة1919م اول وثيقة تامين لكافة اخطار المقاولين
استمر تطور تامين كافة اخطار المقاولين ليشمل قارتي اسيا وافريقيا وخصوصا في الدول النامية والى يومنا هذا وخير دليل على ذلك قطرنا نتيجة لخطة التنمية والمشاريع الضخمة والعديدة التي يجري تنفيذها.
من هوا لمؤمن له في التامين الهندسي؟
ان المؤمن له له في وثيقتي كافة اخطار المقاولين والنصب هو
1-الجهة التي ينفذ لحسابها المشروع principal
2-المقاول الرئيسي او المقاول الثانوي Main Contractor and Sub –Contractor
اما المؤمن له في وثائق عطب المكائن وانفجار المراجل وغيرها فهو جهة واحدة كان يكون موسسة او شركة حكومية او صاحب معمل خاص اوماشابه ذلك.
مكونات مبلغ التامين
1-بالنسبة لوثيقة كافة اخطار المقاولين C.A.Rفان مكونات جدول الوثيقة.
أ-قيمة المقاولة Value of Contract Works
تشمل كافة المواد الدائمية والمؤقتة التي تستخدم في انشاء المشروع وتمثل عادة مجموع مبالغ فقرات جدول كميات المقاولة اوتكون مبلغ اجمالي لايمكن معرفة تفاصيله اذا كان المشروع يتم تسليمه جاهزا من قبل المقاول الى رب العمل وهذا النوع الاخير يسود اعلب المقاولات الضخمة.
ب-معدات الانشاءConstruction Plant &Equipment
تشمل كلف المعدات التي يستخدمها المقاول في تنفيذ اعمال المشروع مثل صقالة البناء (السكلات)الجسور المساعدة الاخشاب والقوالب اجهزة توليد الطاقة الاعمال والابنية المؤقتة اي بمعنى اخر مختلف المعدات التي تتطلبها عملية تنفيذ المشروع ويتم رفعها من الموقع بعد انتهاء العمل وان المقاول غير ملزم بالتامين على هذه المعدات بموجب شروط عقد المقاولة.
ج-مكائن الانشاءConstructionMachinery
تتمثل بالمكائن التي يستعملها المقاول في تنفيذ العمل مثل الرافعات ومكائن الحفر مثل الشوفلات ان المقاول غير ملزم كذلك بالتامين على هذه المكائن وله الخيار في التامين عليها من عدمها.
د-رفع الانقاضClearance of Debris
وهو مبلغ يحدده المقاول عادة في استمارة طلب التامين بالنسبة لتكاليف رفع الانقاض عند وقوع الحادث ويمثل مسئوولية شركة التامين القصوى خلال فترة سريان تامين الانشاء
و-الاموال المحيطة
2-بالنسبة لوثيقة كافة اخطار النصب E.A.R
ان مكونات مبلغ التامين الواردة في جدول الوثيقة هي كالاتي
أ-قيمة المواد المراد نصبها.
ب-اجور النقل.
ج-الرسوم الكمركية والمصاريف الاخرى.
د-كلفة النصب.
ه-كلفة اعمال الهندسة المدنية.
و-كلفة رفع الانقاض.
ز-قيمة الاموال المتواجدة في الموقع التي تعود الى رب العمل او تكون تحت سيطرة المقاول.
3-بالنسبة لوثيقة تامين عطب المكائن M.B.
يكون مبلغ التامين دائما مساويا لكلفة استبدال المكائن المؤمنة (قيمة الاستبدال اجور النصب والنقل)
4-بالنسبة لوثيقة تامين انفجار المراجل B E
تؤخذالنقاط التالية بنظر الاعتبار عند تحديد مبلغ التامين
أ-كلفة المرجل ونصبه
ب-قيمة الاموال المجاورة المملوكة من قبل طالب التامين
ج-اموال الشخص الثالث التي قد تتضرر جراء انفجار المرجل
د-احتمال الاصابات المميتة او غير المميتة للشخص الثالث غير موظفي وعمال طالب التامين
ه-ازدياد الخطر بسبب تجاوز مرجلين او اكثر يعملان في وقت واحد
5-بالنسبة لوثيقة تامين الاجهزة الاليكترونيةElectronic EQUIPMENT
يتم تحديد مبلغ التامين بمعرفة القيمة الاستبدالية للجهاز الالي المراد التامين عليه باخر جديد من نفس النوع مضافا الى ذلك اجور النقل والمصاريف الكمركية وكلفة النصب واجور تغليف الجهاز.
فترة التامين Period of Insurance
1-فيما يتعلق بوثيقتي كافة اخطار المقاولين والنصب.
لاتوجد فترة تامين قياسية في هاتين الوثيقتين وتحديد الفترة تعتمد على المدة التي يستغرقها انشاء اونصب المشروع وتبدأ من تاريخ مباشرة المقاول في العمل ولحين اكماله يعقب ذلك عادة فترة صيانة لمدة سنة ويكون غطاؤها محدد وبموجب تظهيرة ترفق بالوثيقة.
2-بالنسبة الى بقية الوثائق الاخرى كعطب المكائن وانفجار المراجل مدة التامين تكون سنة عادة تجدد سنويا شانها شان بقية وثائق التامين الاخرى كوثيقة السيارات او الحريق.
ماهي الخسارة المهدرةDeductible
هي عبارة عن مبلغ معين او نسبة معينة تفرض من قبل شركة التامين الوطنية في الوثيقة يتحملها المقاول عن كل حادث يحصل لاعمال المقاولة والغاية الاساسية من فرضها في الوثيقةتعود الى:
1-استبعاد الخسائر البسيطة التي تحصل في المشاريع حيث يوفر ذلك جهدا اداريا غير ضروريا على شركة التامين .
2-رادع للمؤمن له لغرض المحافظة على ممتلكاته عن طريق مشاركته في تحمل مسوولية كلفة الاضرار دون الاتكال على شركة التامين.
أ-الخسارة المهدرة للظروف القاهرة
يتحملها المقاول عن اضرار الاخطار المائية(كالفيضان والانغمار بسبب الامطار)
والعواصف والهزات الارضية والبراكين وانهيار التربة وجميع الاضرار التي تساهم الاخطار الطبيعية في وقوعها.
ب-الخسارة المهدرة للاحوال الاعتيادية
يتحملها المقاول عن اضرار الحريق الاهمال واخطار الانشاء والاضرار الاخرى التي يساهم العامل البشري في حدوثها.
يكون مبلغ الخسارة المهدرة الواردة في الفقرة (أ)اكبر عادة من الخسارة المهدرة الواردة في الفقرة (ب).
فيما يخص المشاريع الميكانيكية والصناعية فانه تفرض عادة خسارة مهدرة واحدة يتحملها المقاول خلال فترة النصب وخسارة مهدرة اكبر منها خلال الفحص Testingلما ينطوي عليه الاخير من مخاطر جمة.
فوائد الكشوفات الموقعية وطرق واسس تسوية الخسائر
1-الكشف
عند وقوع اضرار للمشروع المؤمن عليه ينبغي الكشف عن تلك الاضرار لتثبيت واقع الحال ويتم عادة من قبل خبراءشركة التامين سواء كانو مهندسين او موظفي تعويضات حسب ماتقتضيه الحالة او قد تستعين- شركة التامين بمكاتب هندسية متخصصة في بعض الاحيان لهذا الغرض وللكشف الموقعي فوائد عديدة ليس لتقييم الضرر فحسب وانما لاغراض الاصدار كذلك نستطيع ان نلخص اهمها كالاتي.
أ-لتدقيق المعلومات السابقة المقدمة من قبل المؤمن له عند التامين على المشروع واعادة النظر في الاسعار والشروط حيث ليس بامكان شركة التامين حشد كادرها الهندسي لاجراء الكشوفات على جميع المشاريع العديدة المؤمنة لديها وتفقد سير العمل فيها طور الانشاء او النصب .لذا فان فرصة الكشف على ضرر ماقد تستغل للكشف على المشروع ككل ايضا.
ب-لتقديم خدمات معينة الى المؤمن له في مجال منع الخسائر كشف خطأ معين في طريقة الانشاء مثلا استخدام المقاول لمساند وقتية ضعيفة غير كافية في اسناد سقف بناية عند النصب قد يؤدي الى انهيار السقف فتبادر شركة التامين الى تنبيه المقاول .
ج-لتدريب موظفي شركة التامين بخصوص ادارة وتسوية التعويض وتكون المعلومات النظرية او الصور الفوتوغرافية للاضرار غير كافية احيانا لتكوين صورة واضحة عن الحادث.
د-توسيع خبرة مهندسي شركة التامين باتاحة الفرصة لهم للكشف على مشاريع لم يسبق لهم مشاهدتها من قبل.
2-طرق واسس تسوية الخسائر
ان المبدا الاساسي في التعويض هو اعادة المنشا او الماكنة المتضررة الى الحالة التي كانت عليها قبل وقوع الحادث مباشرة دون تحقيق أي ربح على حساب شركة التامين وان انواع الخسائر التي تحصل هي:
أ-الخسارة الجزئيةPartial Loss
تضرر جزئي يحصل للمقاول كتضرر طريق في مقاولة انشاء شبكة طرق في منطقة معينة او تضرر في رافعة.
ب-الخسارة الكلية Total Loss
تضرر مشروع بكامله او احتراق ماكنة بشكل كلي.
ج-الخسارة الكلية الحكميةConstructive Total Loss.
تضرر ماكنة مثلا بشكل كبير متعذر تصليحها او ان تكون كلفة تصليحها اكثر من القيمة الاستبدالية فتعتبر خسارة كلية.
تمهيدا لتسوية التعويض فان شركة التامين تقوم باستقصاء معلومات عديدة عن ظروف الحادث واسبابه واخرى تتعلق بالوثيقة يمكن ايجازها وكما هو متبع في شركة التامين الوطنية بما يلي:
--التاكد من وقوع الحادث ضمن فترة سريان التامين.
--التاكد من كون المنشأ او الماكنة او الجهاز ....الخ المتضرر داخله كلفته ضمن مبلغ التامين .
--التاكد من كون (الضرر/الخسارة)فجائي غير متوقع حيث ان ذلك هو شرط مسبق لاية مسؤولية من جانب شركة التامين.
--معرفة السبب الحقيق(الفعلي)او المرجح لوقوع الخسارة او الضرر وان لايكون ضمن الاستثناءات التي ترد على الوثيقة.
--اتخاذ التحويطات الوقائية اللازمة لتجنب او منع وقوع الخسارة او الضرر وفقا للشروط العامة للوثيقة.
--اتباع المؤمن له للقواعد الهندسية السليمة في تنفيذ العمل وفقا للمواصفات الفنية للمقاولة والخرائط وتوجيهات الاستشاري والمهندس المقيم في المشروع وينطبق هذا كذلك على المعامل قيد الانتاج.
--استكمال مستندات التعويض من تقارير فنية عن الحادث وجدول كميات المقاولة والصور الفوتوغرافية للاضرار او تقارير دوائر الشرطة اذا كان الحادث يتعلق
بحريق او سرقة او تخريب واية مستندات اخرى تتطلبها عملية دراسة التعويض.
--تفقد سير اعمال التصليح الجارية للاضرار بعد الكشف المبدئي من قبل مهندس وفني شركة التامين.
--دراسة التعويضات الكبيرة المهمة مع خبراء الشركة في خارج العراق
(المعيدين)بصورة مشتركة بعد قيام المؤمن له بانجاز عملية التصليح /الاستبدال للمشأ او الماكنة المتضررة يقدم القوائم الاصولية بالكلفة الفعلية المتكبدة الى شركة التامين التي تقوم بدورها بتفقد قيمتها وتسوية التعويض في ضوء هذه المستندات وقد يستوجب الامر احيانا استدعاء المؤمن له لمناقشته للوصول الى تسوية رضائية وهذا الاسلوب متبع في كثير من شركات التامين في العالم.
بعد تسديد مبلغ التعويض تؤول ملكية المستنقذات ان وجدت الى شركت التامين التي لها مطلق الحرية في التصرف بها والتي تعتبر المبالغ المتحققة عن بيعها استردادا لجزء من مبلغ التعويض المدفوع كتعويض عنها.
في الواقع ان لكل وثيقة اسسها المعينة واحكامها لتسوية طلب التعويض الذي يقع عليها
بسام يوسف البنا
مدير فرع الهندسي
محاضرات تعتمد كمادة علمية لدورات التامين الهندسي/ شركة التامين الوطنية
http:/altamin.hooxs.com
شركة التامين الوطنية/فرع الحريق والحوادث ماجدة حسين ربيعة
التامين ضد الحوادث الشخصية والامراض
التأمين ضد الحوادث الشخصية والامراض
Personal Accident And Sickness Insurance
ان التامين ضد الحوادث الشخصية والامراض نوع من انواع التامين على الاشخاص تتعهد فيه شركة التامين بان تدفع الى المؤمن له وفي حالة وفاته الى ورثته اوالى المستفيد(الذي يعينه المؤمن له وتثبت الشركة اسمه في جدول وثيقة التامين)مبلغا معينا من مال او مبالغ معينة او منافع وفق جدول معين في حالة الوفاة او الاصابة الجسمية من جراء وقوع حادث للمؤمن له او عجزه بسبب مرض او امراض.
وهناك انواع من هذا التامين عديدة تجريها شركات التامين ولقد تنوعت بتنوع حاجات الناس ومتطلبات الحماية التي ينشدها طالبو التامين وان من انواعه التامين ضد الحوادث الشخصية فقط.والتامين ضد الحوادث الشخصية وامراض معينة وكل الامراض وتامين العقود الدائمة ضد الحوادث الشخصية والامراض وفيها تحدد مدة التامين بفترة طويلة عدد من سنين تنتهي بوصول المؤمن له الى عمر متفق عليه.
ولذا لاتستطيع شركة التامين انهاء عقد التامين قبل ان يصل المؤمن له حد العمر المتفق عليه طالما انه ملتزم بشروط واحكام وثيقة التامين ومستمر على دفع اقساط تجديد التامين السنوية بخلاف سائر انواع التامين الاخرى ضد الحوادث الشخصية .
والامراض والتي لاتتجاوز فيها مدة التامين العام الواحد وتجدد فيها الوثيقة بعد انتهاء مدتها باتفاق الطرفين او تصدر وثيقة جديدة وتامين البطاقات (القسائم والصحف ومن امثال التامين البطاقات او القسائم بطاقة او قسيمة المسافرين التي سناتي على ذكرها فيما يتبع والبطاقات التي تقدمها الات البيع الاوتوماتيكية التلقائية(Slot-Machines) للتامين ضد الحوادث الشخصية خلال مرحلة سفر او فترة زمنية محددة قصيرة نظير القاء قطعة من نقود من فئة معينة فيها .
اما تامين الصحف فيجري بنشر قسيمة في المطبوع صحيفة كان او كتابا او مجلة تعطي المشترك في المطبوع غطاء للتامين ضد الحوادث الشخصية لفترة زمنية محددة بمبلغ تامين محدد بسيط كوسيلة من وسائل الدعاية لانتشار المطبوع والتامين الجماعي.
وتصدرعندنا في العراق من انواع التامين ضد الحوادث الشخصية والامراض اغطية الحوادث الشخصية فقط دون الامراض وباشكال ثلاثة من وثائق هي وثيقة التامين من الحوادث الشخصية الفردية التي تؤمن شخصا واحدا ووثائق تامين متعددة ضد الحوادث الشخصية الجماعية التي تؤمن جماعة من اشخاص وقسيمة السفر.
ان للتامين ضد الحوادث الشخصية ولكونه ليس من العقود التعويضية فان مبلغ التامين فيه والذي يحدده الاتفاق بين المؤمن له والمؤمن وينص عليه في وثيقة التامين يدفع عند وقوع الحادث المؤمن ضده كوقوع الوفاة او الاصابة البدنية وبالمقدار المحدد للوثائق وللاصابة كتعويض اتفاقي لاكتعويض حقيقي عن خسارة مادية كما هو الحال في العقود التعويضية وحيث يتحدد التعويض فيها بمقدار الخسارة الحقيقية لايتجاوزها ومن الناحية الاخرى فان المؤمن له لايستطيع مطالبة شركة التامين باكثرمن مبلغ التامين حتى لو قدرت الاضرار الحاصلة بمبلغ يربو عنه لانحسار الصفة التعويضية عن هذا التامين ولان مبلغ التامين هنا وكما في غالبية انواع التامين بشكل عام يمثل الحد الاقصى لمسؤولية شركة التامين ولذات الميزة في انه ليس من عقود التعويض فان المؤمن فيه لايحل قانونا محل المؤمن له في حقوقه قبل الغير المسؤول عن الحادث ولايمكن الاتفاق على هذا الحلول في وثيقة التامين .
وتبقى للمومن له وحده حقوقه ودعاويه قبل هذا المسؤول اذا كان هناك مسؤول عن الحادث أي ان للمؤمن له الجمع بين مبلغ التامين الذي يقبضه من المؤمن والتعويض الذي يقضي به على المسؤول .
ان حكم المادة 998 من قانوننا المدني التي تقرر عدم وقوع الحلول في التامين على الحياة بنصها (في التامين على الحياة لايكون للمؤمن الذي دفع مبلغ التامين حق في الحلول محل المؤمن له او المستفيد في حقوقه قبل من تسبب في الحادث المؤمن منه او قبل المسؤول عن هذا الحادث).
ينطبق هنا ايضا على التامين ضد الحوادث الشخصية .ولنفس السبب من ان عقد التامين ضد الحوادث الشخصية ليس من العقود التعويضية فان من الجائز ان يجري طالب التامين .التامين باي مبلغ يشاء مهما كان كبير طالما توافق شركة التامين عليه ومن الجائز ان يجري اكثر من تامين واحد وبمبالغ التي يطلبها لدى شركة تامين واحدة او عدة شركات مادامت توافق عليها ويكون للمستفيد ان يحصل على جميع مبالغ التامين من المؤمن او المؤمنين المختلفين وكل ذلك تاسيسا على ان حياة الانسان غالية بغير حدود ولاتقيم بمال مهما بلغ مقداره ومن غير الممكن تقييم أي طرف من اطرافه او عضو من اعضاء جسمه او جزء منه في المال .
واذا كانت شركة التامين تسال في استمارة طلب التامين عما اذا كان طالب التامين قد اجرى تامينا اخر ضد الحوادث الشخصية وعن مبلغه وتضع في وثيقة التامين التزاما على المؤمن له بان يخطرها باي تامين اخر يجريه ضد الحوادث الشخصية باستثناء التامين بموجب قسائم السفر والتامين بوثيقة السيارات فلكي تعرف مجموع مبالغ التامين للمؤمن له لتتثبت مما اذا كانت تنسجم مع مركزه المالي ومقدار دخله حذرا من وجود قصد للمؤمن له سيء وراء ذلك وسعيا منها لمعرفة مدى تراكم مسؤولياتها في التامين عن هذا الشخص الواحد ولضمان شمول ماجاوز حد احتفاظها من مبالغ التامين في اتفاقات اعادة التامين اما سبب استثناء التامين بموجب قسائم السفر والتامين بوثيقة السيارات فمرده بالنسبة للقسائم وجود شرط فيها يقضي بلزوم قيام المؤمن له بالتصريح للشركة واستحصال موافقتها التحريرية عن أي مبلغ تامين ضد الحوادث الشخصية يجريه ويزيد في المجموع مع مبلغ التامين المطلوب في القسيمة عن مبلغ معين محدد قدره (....دينار)وعلى اعتبار هذا الالتزام شرطا سابقا لاستحقاق أي تعويض بموجب القسيمة اما سبب استثناء غطاء الحوادث الشخصية في وثيقة السيارات فلانه يرد فيها كمنفعة اضافية تكون محددة بمبلغ تامين غير كبير ولان تامين السيارات يدخل في اتفاق اعادة تامين اخر غير اتفاق اعادة تامين الحوادث الشخصية.
بديع احمد السفي
الوسيع في التامين واعادة التامين ج2
نائب رئيس مجلس ادارة شركة اعادة التامين العراقية/2006
للمزيد عن التامين في العراق
http://altamin.hooxs.com
Personal Accident And Sickness Insurance
ان التامين ضد الحوادث الشخصية والامراض نوع من انواع التامين على الاشخاص تتعهد فيه شركة التامين بان تدفع الى المؤمن له وفي حالة وفاته الى ورثته اوالى المستفيد(الذي يعينه المؤمن له وتثبت الشركة اسمه في جدول وثيقة التامين)مبلغا معينا من مال او مبالغ معينة او منافع وفق جدول معين في حالة الوفاة او الاصابة الجسمية من جراء وقوع حادث للمؤمن له او عجزه بسبب مرض او امراض.
وهناك انواع من هذا التامين عديدة تجريها شركات التامين ولقد تنوعت بتنوع حاجات الناس ومتطلبات الحماية التي ينشدها طالبو التامين وان من انواعه التامين ضد الحوادث الشخصية فقط.والتامين ضد الحوادث الشخصية وامراض معينة وكل الامراض وتامين العقود الدائمة ضد الحوادث الشخصية والامراض وفيها تحدد مدة التامين بفترة طويلة عدد من سنين تنتهي بوصول المؤمن له الى عمر متفق عليه.
ولذا لاتستطيع شركة التامين انهاء عقد التامين قبل ان يصل المؤمن له حد العمر المتفق عليه طالما انه ملتزم بشروط واحكام وثيقة التامين ومستمر على دفع اقساط تجديد التامين السنوية بخلاف سائر انواع التامين الاخرى ضد الحوادث الشخصية .
والامراض والتي لاتتجاوز فيها مدة التامين العام الواحد وتجدد فيها الوثيقة بعد انتهاء مدتها باتفاق الطرفين او تصدر وثيقة جديدة وتامين البطاقات (القسائم والصحف ومن امثال التامين البطاقات او القسائم بطاقة او قسيمة المسافرين التي سناتي على ذكرها فيما يتبع والبطاقات التي تقدمها الات البيع الاوتوماتيكية التلقائية(Slot-Machines) للتامين ضد الحوادث الشخصية خلال مرحلة سفر او فترة زمنية محددة قصيرة نظير القاء قطعة من نقود من فئة معينة فيها .
اما تامين الصحف فيجري بنشر قسيمة في المطبوع صحيفة كان او كتابا او مجلة تعطي المشترك في المطبوع غطاء للتامين ضد الحوادث الشخصية لفترة زمنية محددة بمبلغ تامين محدد بسيط كوسيلة من وسائل الدعاية لانتشار المطبوع والتامين الجماعي.
وتصدرعندنا في العراق من انواع التامين ضد الحوادث الشخصية والامراض اغطية الحوادث الشخصية فقط دون الامراض وباشكال ثلاثة من وثائق هي وثيقة التامين من الحوادث الشخصية الفردية التي تؤمن شخصا واحدا ووثائق تامين متعددة ضد الحوادث الشخصية الجماعية التي تؤمن جماعة من اشخاص وقسيمة السفر.
ان للتامين ضد الحوادث الشخصية ولكونه ليس من العقود التعويضية فان مبلغ التامين فيه والذي يحدده الاتفاق بين المؤمن له والمؤمن وينص عليه في وثيقة التامين يدفع عند وقوع الحادث المؤمن ضده كوقوع الوفاة او الاصابة البدنية وبالمقدار المحدد للوثائق وللاصابة كتعويض اتفاقي لاكتعويض حقيقي عن خسارة مادية كما هو الحال في العقود التعويضية وحيث يتحدد التعويض فيها بمقدار الخسارة الحقيقية لايتجاوزها ومن الناحية الاخرى فان المؤمن له لايستطيع مطالبة شركة التامين باكثرمن مبلغ التامين حتى لو قدرت الاضرار الحاصلة بمبلغ يربو عنه لانحسار الصفة التعويضية عن هذا التامين ولان مبلغ التامين هنا وكما في غالبية انواع التامين بشكل عام يمثل الحد الاقصى لمسؤولية شركة التامين ولذات الميزة في انه ليس من عقود التعويض فان المؤمن فيه لايحل قانونا محل المؤمن له في حقوقه قبل الغير المسؤول عن الحادث ولايمكن الاتفاق على هذا الحلول في وثيقة التامين .
وتبقى للمومن له وحده حقوقه ودعاويه قبل هذا المسؤول اذا كان هناك مسؤول عن الحادث أي ان للمؤمن له الجمع بين مبلغ التامين الذي يقبضه من المؤمن والتعويض الذي يقضي به على المسؤول .
ان حكم المادة 998 من قانوننا المدني التي تقرر عدم وقوع الحلول في التامين على الحياة بنصها (في التامين على الحياة لايكون للمؤمن الذي دفع مبلغ التامين حق في الحلول محل المؤمن له او المستفيد في حقوقه قبل من تسبب في الحادث المؤمن منه او قبل المسؤول عن هذا الحادث).
ينطبق هنا ايضا على التامين ضد الحوادث الشخصية .ولنفس السبب من ان عقد التامين ضد الحوادث الشخصية ليس من العقود التعويضية فان من الجائز ان يجري طالب التامين .التامين باي مبلغ يشاء مهما كان كبير طالما توافق شركة التامين عليه ومن الجائز ان يجري اكثر من تامين واحد وبمبالغ التي يطلبها لدى شركة تامين واحدة او عدة شركات مادامت توافق عليها ويكون للمستفيد ان يحصل على جميع مبالغ التامين من المؤمن او المؤمنين المختلفين وكل ذلك تاسيسا على ان حياة الانسان غالية بغير حدود ولاتقيم بمال مهما بلغ مقداره ومن غير الممكن تقييم أي طرف من اطرافه او عضو من اعضاء جسمه او جزء منه في المال .
واذا كانت شركة التامين تسال في استمارة طلب التامين عما اذا كان طالب التامين قد اجرى تامينا اخر ضد الحوادث الشخصية وعن مبلغه وتضع في وثيقة التامين التزاما على المؤمن له بان يخطرها باي تامين اخر يجريه ضد الحوادث الشخصية باستثناء التامين بموجب قسائم السفر والتامين بوثيقة السيارات فلكي تعرف مجموع مبالغ التامين للمؤمن له لتتثبت مما اذا كانت تنسجم مع مركزه المالي ومقدار دخله حذرا من وجود قصد للمؤمن له سيء وراء ذلك وسعيا منها لمعرفة مدى تراكم مسؤولياتها في التامين عن هذا الشخص الواحد ولضمان شمول ماجاوز حد احتفاظها من مبالغ التامين في اتفاقات اعادة التامين اما سبب استثناء التامين بموجب قسائم السفر والتامين بوثيقة السيارات فمرده بالنسبة للقسائم وجود شرط فيها يقضي بلزوم قيام المؤمن له بالتصريح للشركة واستحصال موافقتها التحريرية عن أي مبلغ تامين ضد الحوادث الشخصية يجريه ويزيد في المجموع مع مبلغ التامين المطلوب في القسيمة عن مبلغ معين محدد قدره (....دينار)وعلى اعتبار هذا الالتزام شرطا سابقا لاستحقاق أي تعويض بموجب القسيمة اما سبب استثناء غطاء الحوادث الشخصية في وثيقة السيارات فلانه يرد فيها كمنفعة اضافية تكون محددة بمبلغ تامين غير كبير ولان تامين السيارات يدخل في اتفاق اعادة تامين اخر غير اتفاق اعادة تامين الحوادث الشخصية.
بديع احمد السفي
الوسيع في التامين واعادة التامين ج2
نائب رئيس مجلس ادارة شركة اعادة التامين العراقية/2006
للمزيد عن التامين في العراق
http://altamin.hooxs.com
08/05/2011
نموذج وثيقة التامين من الحريق
وثيقة التامين من الحريقFIRE INSURANCE POLICY
وثيقة التامين من الحريق كاي وثيقة تامين اخرى تعتبر بمثابة مستند مطبوع لاثبات وجود عقد التامين وليست العقد نفسه كما تدعي بعض الاحيان .
ان نماذج وثيقة التامين من الحريق المعتمدة في شركات التامين المختلفة وفي مختلف دول العالم تكون متشابهة بصورة عامة من حيث جوهر الغطاء الذي تمنحه والشروط التي تخضع لها او تتضمنها وتتميز عن بعضها بفروقات طفيفة في سعة الغطاء وفي بعض الشروط واشهر هذه النماذج هي:
1-الوثيقة النموذجية Standard Fire Policy
وتستعملها اغلب شركات التامين العاملة في السوق البريطانية وفي الاسواق التي اخذت التامين عنها.
2-وثيقة اللويدز Lioyds Fire Policy
وهي معتمدة داخل هيئة اللويدز ومن قبل مكتتبيها.
3-الوثيقة الامريكية.
4-الوثيقة الفرنسية.
5-الوثيقة الالمانية.
6-الوثيقة العربية الموحدة.
ان شركات التامين العاملة في السوق العربية تستعمل نموذج وثيقة حريق كانت قد اعدت من قبل هيئات التامين البريطانية وكانت تدعى انذاك بوثيقة التامين من الحريق لدول ماوراء البحار(Oversease Fire Policy)
الاان الاتحاد العام العربي للتامين اقر في سنة 1976م نموذجا جديدا لوثيقة الحريق مشابه الى حد كبير لنموذج الوثيقة اعلاه وهي الان من المفروض ان تكون قد اعتمدت في شركات التامين العاملة في السوق العربية الاعضاء في الاتحاد العام العربي للتامين وهي الاخرى لاتختلف عن بقية النماذج الا انها تعرض اضيق تغطية بين وثائق التامين من الحريق المعروفة.
اقسام وثيقة التامين من الحريق
تتالف وثيقة التامين من الحريق من الاقسام التالية
اولا:-الديباجة وشرط النفاذRecital & Operation Clause
ترد الديباجة في مقدمة الوثيقة او مايدعى بالافتتاحية يعلن فيها عن انعقاد عقد التامين بين المؤمن من جهة (وينص فيها على اسم الشركة)وبين المؤمن له من جهة اخرى الذي يشار الى اسمه المذكور في الجدول .
والى هذا الحد من المقدمة تنتهي الديباجة ويبدا شرط النفاذ الذي يتضمن التزام وحقوق كل من طرفي العقد حيث ينص فيه على ان التزام الشركة وهو تعويض الضرر المادي الذي قد يلحق بالمؤمن له اذا هلكت امواله المؤمن عليها خلال فترة التامين المنصوص عليها في الجدول بسبب حريق او صاعقة (سواء نشا عنها حريق او لم ينشا)اما التزام المؤمن له فهو دفع قسط التامين الى المؤمن .وان التزام أي طرف يعتبر حق للطرف الاخر أي ان التزام المؤمن في تعويض الضرريعتبر حقا للمؤمن له والتزام الاخير بدفع القسط يعتبر حقا للمؤمن.
وثيقة التامين من الحريق كاي وثيقة تامين اخرى تعتبر بمثابة مستند مطبوع لاثبات وجود عقد التامين وليست العقد نفسه كما تدعي بعض الاحيان .
ان نماذج وثيقة التامين من الحريق المعتمدة في شركات التامين المختلفة وفي مختلف دول العالم تكون متشابهة بصورة عامة من حيث جوهر الغطاء الذي تمنحه والشروط التي تخضع لها او تتضمنها وتتميز عن بعضها بفروقات طفيفة في سعة الغطاء وفي بعض الشروط واشهر هذه النماذج هي:
1-الوثيقة النموذجية Standard Fire Policy
وتستعملها اغلب شركات التامين العاملة في السوق البريطانية وفي الاسواق التي اخذت التامين عنها.
2-وثيقة اللويدز Lioyds Fire Policy
وهي معتمدة داخل هيئة اللويدز ومن قبل مكتتبيها.
3-الوثيقة الامريكية.
4-الوثيقة الفرنسية.
5-الوثيقة الالمانية.
6-الوثيقة العربية الموحدة.
ان شركات التامين العاملة في السوق العربية تستعمل نموذج وثيقة حريق كانت قد اعدت من قبل هيئات التامين البريطانية وكانت تدعى انذاك بوثيقة التامين من الحريق لدول ماوراء البحار(Oversease Fire Policy)
الاان الاتحاد العام العربي للتامين اقر في سنة 1976م نموذجا جديدا لوثيقة الحريق مشابه الى حد كبير لنموذج الوثيقة اعلاه وهي الان من المفروض ان تكون قد اعتمدت في شركات التامين العاملة في السوق العربية الاعضاء في الاتحاد العام العربي للتامين وهي الاخرى لاتختلف عن بقية النماذج الا انها تعرض اضيق تغطية بين وثائق التامين من الحريق المعروفة.
اقسام وثيقة التامين من الحريق
تتالف وثيقة التامين من الحريق من الاقسام التالية
اولا:-الديباجة وشرط النفاذRecital & Operation Clause
ترد الديباجة في مقدمة الوثيقة او مايدعى بالافتتاحية يعلن فيها عن انعقاد عقد التامين بين المؤمن من جهة (وينص فيها على اسم الشركة)وبين المؤمن له من جهة اخرى الذي يشار الى اسمه المذكور في الجدول .
والى هذا الحد من المقدمة تنتهي الديباجة ويبدا شرط النفاذ الذي يتضمن التزام وحقوق كل من طرفي العقد حيث ينص فيه على ان التزام الشركة وهو تعويض الضرر المادي الذي قد يلحق بالمؤمن له اذا هلكت امواله المؤمن عليها خلال فترة التامين المنصوص عليها في الجدول بسبب حريق او صاعقة (سواء نشا عنها حريق او لم ينشا)اما التزام المؤمن له فهو دفع قسط التامين الى المؤمن .وان التزام أي طرف يعتبر حق للطرف الاخر أي ان التزام المؤمن في تعويض الضرريعتبر حقا للمؤمن له والتزام الاخير بدفع القسط يعتبر حقا للمؤمن.
الاشتراك في:
الرسائل (Atom)