القنوات التسويقية لشركات التامين.
إن اختيار القناة التسويقية المناسبة من أهم بنود إستراتيجية العمل لشركات التأمين لكي تحقق أكبر عائد ممكن وعادة ما تختار الشركة من بين القنوات الآتية
1 - نظام البيع المباشر عن طريق المركز الرئيسي .
2 - نظام التوكيلات العامة .
3 - نظام سماسرة التأمين .
4 - نظام مندوبي التأمين ( المنتجين ) .
5 - الوسائل الحديثة للتسويق .
تتجه أسواق التأمين بالعالم نحو تطور وسائل التسويق بهدف تنمية هذه الصناعة التي تعتبر أحد دعائم الاقتصاد القومي ويمكن أن يتم تسويق الوثائق بالبريد المباشر أو بالطريقة الآلية وعن طريق الانترنت أو من خلال البنوك
( التسويق البنكي ) .
وفيما يلي سنتناول أهم هذه الطرق واحدثها
التسويق الالكتروني :
-يعتبر الاتجاه نحو زيادة الاعتماد علي التكنولوجيا الحديثة من أهم سمات العصر الحديث وخاصة في الآونة الأخيرة . ويتعاظم دور التجارة الالكترونية في مجال تسويق السلع والخدمات عبر شبكة الانترنت كأحد مظاهر العولمة .
-ومن المتوقع أن تؤثر التطورات التكنولوجية السريعة التي نشهدها حاليا علي الهياكل الأساسية للقطاعات الاقتصادية المختلفة ومنها قطاع التأمين .
- عدم استجابة شركات التأمين - وخاصة في الدول النامية - لمثل هذه التطورات يجعلها في موقف تنافسي ضعيف أمام الشركات الأجنبية التي تعتمد علي المفاهيم التكنولوجية الحديثة .
-فالدول النامية ما تزال تفتقر إلي المقومات المادية والبشرية والتكنولوجية اللازمة لاستيعاب التطورات التكنولوجية والتقنيات الحديثة .
معوقات استخدام التجارة الالكترونية في مجال التأمين
اولا:المشاكل المتعلقة بعدم توافر الأمان لكل من الشركات والعملاء ومنها :--
-- عدم ضمان سرية وأمن المعلومات التي يتم تبادلها بين العميل والوسيط .
-- المشاكل الناجمة عن فيروسات الكمبيوتر .
ثانيا: مشاكل مبيعات التأمين عبر الانترنت وأهمها : --
- عدم وجود تنظيم تشريعي خاص للتجارة الالكترونية في العديد من الدول
يكفل الحماية القانونية للعملاء والشركات .
ثالثا:المشاكل الخاصة بحماية حقوق الملكية الفكرية من سرقة الإنتاج عبر شبكة
الانترنت.
رابعا:عدم إمكانية الاعتماد علي المعلومات التي يقدمها المستهلك عبر الانترنت في
تحديد درجة الخطر والسعر التأميني المناسب له إذ يلزم معاينة الشيء
المؤمن عليه علي الطبيعة.
خامسا:تتميز الخدمات التأمينية بعدة سمات تصعب تسويقها الكترونيا من أهمها
عدم نمطية المنتج التأميني وتنوع التغطيات والمزايا التأمينية بشكل أكبر .
سادسا:إن تحقيق قدر عال من الاستفادة من الانترنت والتجارة الالكترونية يتطلب
توافر مجموعة من المقومات من أهمهاالتطورالاقتصادي والمعرفي للمجتمع
ووجود شبكات اتصال متطورة وهي أمور لا تتوفر في معظم البلدان النامية .
سابعا:استخدام التجارة الالكترونية من قبل المحترفين يعطي فرصة كبيرة لعمليات
نصب تتمثل في تعاقدات وهمية .
ثامنا:استخدام التجارة الالكترونية للتأمين يؤدي بالضرورة إلي الاستغناء عن
العاملين في مجال التسويق .
تسويق التـأمين عبر البنوك ( التسويق البنكي ) :
-- يعتبر التأمين عبر البنوك ظاهرة عالمية حضارية وهو أحد الاستراتيجيات الهامة التي تسعي إلي تطبيقها كافة أسواق التأمين في العالم بهدف زيادة حجم أقساطها التأمينية ونسبة حصتها من السوق بالإضافة إلي خفض التكلفة التسويقية وأسعار المنتجات التأمينية .
-- تسويق المنتجات التأمينية عبر البنوك له ايجابيات عديدة من أهمها : إنماء الفكر التأميني ونشرة في المجتمع والوصول إلي القاعدة العريضة من عملاء البنك
-- يزاول التأمين البنكي علي مستوي العالم من خلال عدة أشكال منها اتفاقيات التعاون التي تبرم بين الطرفين والمشروعات برؤوس أموال مشتركة وحالات الاندماج بين البنوك وشركات التأمين .
اعداد ماجدة حسين
فرع الحريق والحوادث/شركة التامين الوطنية
04/08/2011
الترويج لمنتوج التامين
الترويج لمنتوج التامين
المعلوم ان الترويج اصبح في عالمنا المعاصر من العوامل الاساس في تسويق المنتوجات المادية منها والخدمية ويلعب الترويج دورا حاسما في تسويق الخدمة التامينية .
واكثر من ذلك فان عملية الانتاج وعملية البيع تندمجان في عملية واحدة بقدر تعلق الامر بخدمات التامين خلاف السلع المادية التي يمثل انتاجها وبيعها عمليتين مستقلتين عن بعضهما الاخر في التامين ماينتج يباع وبكلمة ادق ان عملية بيع وثيقة التامين تندمج بشكل غير قايل للانفصام عن عملية انتاج الخدمة التامينية وليس من باب الصدفة ان يطلق على مبيعات وثائق التامين تسمية الانتاج.
لان انتاج شركة التامين يتمثل في مبيعاتها نجد في المشروعات الصناعية وغيرها.ان قيمة الانتاج يختلف عن قيمة المبيعات وقد يتعرض جزء من المنتوجات الى الكساد مثل هذا الوضع لايحدث اطلاقا في التامين اذ لاتوجد منتوجات تنتظر البيع(المباع هو المنتج) في ضوء الحقيقة تكتسب عملية ترويج الخدمة التامينية اهمية استثنائية وانها تواجه الكثير من المعوقات التابعة عن طبيعتها والتي ينبغي التغلب عليها بتقنيات تسويقية وترويجية متقدمة .
اعداد ماجدة حسين
فرع الحريق والحوادث/شركة التامين الوطنية
المعلوم ان الترويج اصبح في عالمنا المعاصر من العوامل الاساس في تسويق المنتوجات المادية منها والخدمية ويلعب الترويج دورا حاسما في تسويق الخدمة التامينية .
واكثر من ذلك فان عملية الانتاج وعملية البيع تندمجان في عملية واحدة بقدر تعلق الامر بخدمات التامين خلاف السلع المادية التي يمثل انتاجها وبيعها عمليتين مستقلتين عن بعضهما الاخر في التامين ماينتج يباع وبكلمة ادق ان عملية بيع وثيقة التامين تندمج بشكل غير قايل للانفصام عن عملية انتاج الخدمة التامينية وليس من باب الصدفة ان يطلق على مبيعات وثائق التامين تسمية الانتاج.
لان انتاج شركة التامين يتمثل في مبيعاتها نجد في المشروعات الصناعية وغيرها.ان قيمة الانتاج يختلف عن قيمة المبيعات وقد يتعرض جزء من المنتوجات الى الكساد مثل هذا الوضع لايحدث اطلاقا في التامين اذ لاتوجد منتوجات تنتظر البيع(المباع هو المنتج) في ضوء الحقيقة تكتسب عملية ترويج الخدمة التامينية اهمية استثنائية وانها تواجه الكثير من المعوقات التابعة عن طبيعتها والتي ينبغي التغلب عليها بتقنيات تسويقية وترويجية متقدمة .
اعداد ماجدة حسين
فرع الحريق والحوادث/شركة التامين الوطنية
19/05/2011
14/05/2011
دور التامين في حقول التنمية الاقتصادية
التامين ضمان للافراد وللجماعات وللدولة وله دوره الكبير في بناء المجتمع وله ضرورة وحاجة ماسة ويفيد في مجالات عديدة ولعل خير مايحقق التامين للناس الامان ووسيلة من احسن وسائل الائتمان.
والتامين يضطلع بدور مهم في حقول التنمية الاقتصادية خاصة في الدول النامية حيث يقوم وبجدارة بحماية الافراد وبالحفاظ على حياتهم وانتاجيتهم وانتاجية المؤسسات صناعية كانت او تجارية او غيرها وبحماية الثروة القومية وبالحفاظ على سائر الممتلكات ووسائل الانتاج وعلى الرساميل الموظفة في الاستثمارات المختلفة ويقوم بتجميع المدخرات وتوظيفها في مختلف المشاريع الانتاجية صناعية او تجارية او اسكانية ويساهم بتمويل خطط التنمية ويعمل على انتشار وتطوير وسائل منع الحوادث او تقليل وقوعها او وقف تفاقم الخسائر الناتجة عنها ويحد التامين على الحياة من النزعة الاستهلاكية وينقذ الفرد من رذيلة التبذير ويخلق فيه فضيلة التوفيروله دوره الحسن في تنظيم الانفاق وتنمية عادة الادخار المنتظم .ولامراء انه من خير وسائل الادخار اذيحدد الفرد فيه وبرغبته ومنذ البداية المبلغ المدخر الذي يريد استلامه في تاريخ الاستحقاق عند نهاية مدة التامين وان تامين الحياة بحق احد العوامل الرئيسة في تنظيم الانفاق والادخار وهو اداق فاعلة لسحب الفائض النقدي من التداول وبذلك يحد من التضخم واثاره والتامين اذيوظف اموال المواطنين ولنفعهم في تلبية حاجة بلدهم لتمويل المشاريع الانتاجية فانه يستثمرها في خدمة الاقتصاد القومي وبما يدعم التطور الاقتصادي والاجتماعي ولذلك فان الدول النامية تجد في التامين السند القوي والدعامة المتينة في بناء اقتصادياتها ونهضتها وتنفيذ خططها ومشاريعها التنموية والتامين بحق ضرورة من الضرورات لاقتصادنا النامي ولكل اقتصاد نام .وتسمو خدمات التامين لما ينطوي عليه من مزايا اقتصادية واجتماعية وخلقية ايضا .كيف لا وهو يقوم اساسا على التعاون فضيلة من ارقى الفضائل الانسانية والتامين ظاهرة حضارية وجدير برعاية الدولة وعملها على ترويجه وتوسيع قاعدته تقريرا منها وتاكيدا على عظيم نفعه.
نظرية التامين
(THE THEORY OF INSURANCE)
لقد بنيت نظرية التامين على اساس مبدا مساهمة الجماعة ككل بالخسائر التي يتعرض لها أي عضو فيها باعتبار ان الخسارة مهما كانت كبيرة فان عبأها يضعف كثيرا ولاشك بحيث يسهل حمله ان تعاونت جماعة عليه .وكل الخسائر التي ينوء بحملها الفرد وحده يسهل عبؤها عندما ينهض به افراد عديدون.
والتامين كعملية تجارية قد عدلت بعض الشيء من مبدأ مساهمة الجماعة حيث ان الجماعة ككل لاتتحمل الخسائر بل يتحملها جمهور المؤمن لهم بالتامين عن طريق وساطة المؤمنين وهيئات وشركات التامين ومن ثم بين هؤلاء المؤمنين ومعيدي التامين وهيئات وشركات اعادة التامين.
ان حوادث الحريق مثلاوخسائرها مهما كبرت وخطرت فانها تصيب البعض فقط وبالتامين يشترك كثيرون من المعرضين لنفس الخطر ويساهمون بتعويض من اصابتهم الخسائر عن خسائرهم وتلك المساهمة التي يشترك فيها اولئك جميعا ومن ضمنهم الذين اصابتهم الخسائر تتم بطريقة دفع اقساط التامين .
وان التامين وقد انبعثت من حاجة الانسان الى ضمانة اكيدة قوية تقيه عاديات الزمان وكوارث الحياة قد مر بسلسلة من الممارسات والتاريخ الطويل متطورا مع تطور حاجيات البشر وتعددها حتى وصل الى ماهو عليه في حاضر الوقت حيث يشكل التامين اليوم قطاعا واسعا من قطاعات النشاط الاقتصادي في مختلف البلاد ويقدم عظيم الخدمات .
وان نظرية التامين في حقيقتها وواقعها ليست الامحصلة جملة من العلوم التطبيقية
والتامين كعلم وكصناعة لم يصل الى المراحل المتطورة التي وصل اليها اليوم وسيبقى مواصلا تطوره باعتماد نظرية الاحتمالات ونظرية التوقع وقواعد الاحصاء والاحصاءات الدقيقة للسنوات السابقة واعتماد قانون الاعداد الكبيرة وبفضل مساهمة العديد من العلوم الاخرى ومن ابرزها بل في الطليعة منها علم الرياضيات الاكتوارية .الذي له الدور الرئيس في التامين بشكل عام وفي التامين على الحياة بشكل خاص وعلى نحو اكبر .
بديع احمد السيفي
النظرية العامة للتامين في العلم والتطبيق-ج1
محاضرات مطبوعة في بغداد-1982
لمعرفة المزيد عن التامين في العراق
http://altamin.hooxs.com
شركة التامين الوطنية/فرع الحريق والحوادث ماجدة حسين ربيعة
التامين ضمان للافراد وللجماعات وللدولة وله دوره الكبير في بناء المجتمع وله ضرورة وحاجة ماسة ويفيد في مجالات عديدة ولعل خير مايحقق التامين للناس الامان ووسيلة من احسن وسائل الائتمان.
والتامين يضطلع بدور مهم في حقول التنمية الاقتصادية خاصة في الدول النامية حيث يقوم وبجدارة بحماية الافراد وبالحفاظ على حياتهم وانتاجيتهم وانتاجية المؤسسات صناعية كانت او تجارية او غيرها وبحماية الثروة القومية وبالحفاظ على سائر الممتلكات ووسائل الانتاج وعلى الرساميل الموظفة في الاستثمارات المختلفة ويقوم بتجميع المدخرات وتوظيفها في مختلف المشاريع الانتاجية صناعية او تجارية او اسكانية ويساهم بتمويل خطط التنمية ويعمل على انتشار وتطوير وسائل منع الحوادث او تقليل وقوعها او وقف تفاقم الخسائر الناتجة عنها ويحد التامين على الحياة من النزعة الاستهلاكية وينقذ الفرد من رذيلة التبذير ويخلق فيه فضيلة التوفيروله دوره الحسن في تنظيم الانفاق وتنمية عادة الادخار المنتظم .ولامراء انه من خير وسائل الادخار اذيحدد الفرد فيه وبرغبته ومنذ البداية المبلغ المدخر الذي يريد استلامه في تاريخ الاستحقاق عند نهاية مدة التامين وان تامين الحياة بحق احد العوامل الرئيسة في تنظيم الانفاق والادخار وهو اداق فاعلة لسحب الفائض النقدي من التداول وبذلك يحد من التضخم واثاره والتامين اذيوظف اموال المواطنين ولنفعهم في تلبية حاجة بلدهم لتمويل المشاريع الانتاجية فانه يستثمرها في خدمة الاقتصاد القومي وبما يدعم التطور الاقتصادي والاجتماعي ولذلك فان الدول النامية تجد في التامين السند القوي والدعامة المتينة في بناء اقتصادياتها ونهضتها وتنفيذ خططها ومشاريعها التنموية والتامين بحق ضرورة من الضرورات لاقتصادنا النامي ولكل اقتصاد نام .وتسمو خدمات التامين لما ينطوي عليه من مزايا اقتصادية واجتماعية وخلقية ايضا .كيف لا وهو يقوم اساسا على التعاون فضيلة من ارقى الفضائل الانسانية والتامين ظاهرة حضارية وجدير برعاية الدولة وعملها على ترويجه وتوسيع قاعدته تقريرا منها وتاكيدا على عظيم نفعه.
نظرية التامين
(THE THEORY OF INSURANCE)
لقد بنيت نظرية التامين على اساس مبدا مساهمة الجماعة ككل بالخسائر التي يتعرض لها أي عضو فيها باعتبار ان الخسارة مهما كانت كبيرة فان عبأها يضعف كثيرا ولاشك بحيث يسهل حمله ان تعاونت جماعة عليه .وكل الخسائر التي ينوء بحملها الفرد وحده يسهل عبؤها عندما ينهض به افراد عديدون.
والتامين كعملية تجارية قد عدلت بعض الشيء من مبدأ مساهمة الجماعة حيث ان الجماعة ككل لاتتحمل الخسائر بل يتحملها جمهور المؤمن لهم بالتامين عن طريق وساطة المؤمنين وهيئات وشركات التامين ومن ثم بين هؤلاء المؤمنين ومعيدي التامين وهيئات وشركات اعادة التامين.
ان حوادث الحريق مثلاوخسائرها مهما كبرت وخطرت فانها تصيب البعض فقط وبالتامين يشترك كثيرون من المعرضين لنفس الخطر ويساهمون بتعويض من اصابتهم الخسائر عن خسائرهم وتلك المساهمة التي يشترك فيها اولئك جميعا ومن ضمنهم الذين اصابتهم الخسائر تتم بطريقة دفع اقساط التامين .
وان التامين وقد انبعثت من حاجة الانسان الى ضمانة اكيدة قوية تقيه عاديات الزمان وكوارث الحياة قد مر بسلسلة من الممارسات والتاريخ الطويل متطورا مع تطور حاجيات البشر وتعددها حتى وصل الى ماهو عليه في حاضر الوقت حيث يشكل التامين اليوم قطاعا واسعا من قطاعات النشاط الاقتصادي في مختلف البلاد ويقدم عظيم الخدمات .
وان نظرية التامين في حقيقتها وواقعها ليست الامحصلة جملة من العلوم التطبيقية
والتامين كعلم وكصناعة لم يصل الى المراحل المتطورة التي وصل اليها اليوم وسيبقى مواصلا تطوره باعتماد نظرية الاحتمالات ونظرية التوقع وقواعد الاحصاء والاحصاءات الدقيقة للسنوات السابقة واعتماد قانون الاعداد الكبيرة وبفضل مساهمة العديد من العلوم الاخرى ومن ابرزها بل في الطليعة منها علم الرياضيات الاكتوارية .الذي له الدور الرئيس في التامين بشكل عام وفي التامين على الحياة بشكل خاص وعلى نحو اكبر .
بديع احمد السيفي
النظرية العامة للتامين في العلم والتطبيق-ج1
محاضرات مطبوعة في بغداد-1982
لمعرفة المزيد عن التامين في العراق
http://altamin.hooxs.com
شركة التامين الوطنية/فرع الحريق والحوادث ماجدة حسين ربيعة
مباديء التامين الهندسي
مباديء التامين الهندسي
ENGINEERING INSURANCE PRINCIPLES
يعتبر التامين الهندسي احد انواع تامين الحوادث وقد كان الاكتتاب به يتم في اقسام الحوادث في معظم شركات التامين سابقا لكنه لاهمية هذا الموضوع من التامين ومايتطلبه من كادر هندسي وفني متخصص في للاصدار والتعويض فقد تم انشاء قسم متخصص استشاري يمارس اعمال التامين الهندسي حصرا بقدر تعلق الامر بشركة التامين الوطنية تطورفيما يعد الى فرع اعتبارا من بداية سنة 1979م
كيفية نشوء التامين الهندسي
لقد نشا التامين الهندسي في المملكة المتحدة اثناء الثورة الصناعية في وقت كثرت فيه حوادث انفجار المراجل بصورة متكررة بسبب عدم خبرة مشغليها فتم تاسيس جمعية في مانشستر اسمها (Manchester Steam Users Association)
في سنة 1854م اسهمت بشكل فعال في تقليل حوادث الانفجار من خلال قيام منتسبيها بفحص المراجل يصورة دورية وتقديم التوصيات الفنية الى مالكيها الا ان ذلك الوضع الخطير ادى الى بروز الحاجة الى التامين فظهرت على اثر ذلك اول وثيقة تامين انفجار مراجل (Boiler Explosion Policy)
تطور التامين الهندسي
تطور التامين الهندسي بعد توسع الاكتتاب في وثيقة تامين انفجار المراجل ليشمل تامين بعض المكائن الاخرى كالرافعات والمصاعد والتوربينات الكهربائية والمولدات نتيجة لوقوع الحوادث المختلفة لهذه المكائن والاجهزة في المعامل الامر الذي ادى الى نشوء وثيقة عطب المكائن (Machinery Breakdown Policy)
لتغطيتها ان هذا التطور السريع وللحاجة الماسة للحماية التامينية فقد برزت الى الوجود عدة وثائق مختلفة كما تم توسيع اغطية الوثائق الاخرى لتشمل بعض الاخطار الاضافية
بالنسبة لتامين كافة اخطار المقاولين (Contractors All Risk)
فقد نشا في انكلترا ايضا وتطور بعد الحرب العالمية الثانية بسبب الحركة العمرانية التي برزت لمعالجة خراب الحرب في اوربا .تعتبر وثيقة تامين مقاولة انشاء جسر لامبث على نهر التايمس في انكلترا سنة1919م اول وثيقة تامين لكافة اخطار المقاولين
استمر تطور تامين كافة اخطار المقاولين ليشمل قارتي اسيا وافريقيا وخصوصا في الدول النامية والى يومنا هذا وخير دليل على ذلك قطرنا نتيجة لخطة التنمية والمشاريع الضخمة والعديدة التي يجري تنفيذها.
من هوا لمؤمن له في التامين الهندسي؟
ان المؤمن له له في وثيقتي كافة اخطار المقاولين والنصب هو
1-الجهة التي ينفذ لحسابها المشروع principal
2-المقاول الرئيسي او المقاول الثانوي Main Contractor and Sub –Contractor
اما المؤمن له في وثائق عطب المكائن وانفجار المراجل وغيرها فهو جهة واحدة كان يكون موسسة او شركة حكومية او صاحب معمل خاص اوماشابه ذلك.
مكونات مبلغ التامين
1-بالنسبة لوثيقة كافة اخطار المقاولين C.A.Rفان مكونات جدول الوثيقة.
أ-قيمة المقاولة Value of Contract Works
تشمل كافة المواد الدائمية والمؤقتة التي تستخدم في انشاء المشروع وتمثل عادة مجموع مبالغ فقرات جدول كميات المقاولة اوتكون مبلغ اجمالي لايمكن معرفة تفاصيله اذا كان المشروع يتم تسليمه جاهزا من قبل المقاول الى رب العمل وهذا النوع الاخير يسود اعلب المقاولات الضخمة.
ب-معدات الانشاءConstruction Plant &Equipment
تشمل كلف المعدات التي يستخدمها المقاول في تنفيذ اعمال المشروع مثل صقالة البناء (السكلات)الجسور المساعدة الاخشاب والقوالب اجهزة توليد الطاقة الاعمال والابنية المؤقتة اي بمعنى اخر مختلف المعدات التي تتطلبها عملية تنفيذ المشروع ويتم رفعها من الموقع بعد انتهاء العمل وان المقاول غير ملزم بالتامين على هذه المعدات بموجب شروط عقد المقاولة.
ج-مكائن الانشاءConstructionMachinery
تتمثل بالمكائن التي يستعملها المقاول في تنفيذ العمل مثل الرافعات ومكائن الحفر مثل الشوفلات ان المقاول غير ملزم كذلك بالتامين على هذه المكائن وله الخيار في التامين عليها من عدمها.
د-رفع الانقاضClearance of Debris
وهو مبلغ يحدده المقاول عادة في استمارة طلب التامين بالنسبة لتكاليف رفع الانقاض عند وقوع الحادث ويمثل مسئوولية شركة التامين القصوى خلال فترة سريان تامين الانشاء
و-الاموال المحيطة
2-بالنسبة لوثيقة كافة اخطار النصب E.A.R
ان مكونات مبلغ التامين الواردة في جدول الوثيقة هي كالاتي
أ-قيمة المواد المراد نصبها.
ب-اجور النقل.
ج-الرسوم الكمركية والمصاريف الاخرى.
د-كلفة النصب.
ه-كلفة اعمال الهندسة المدنية.
و-كلفة رفع الانقاض.
ز-قيمة الاموال المتواجدة في الموقع التي تعود الى رب العمل او تكون تحت سيطرة المقاول.
3-بالنسبة لوثيقة تامين عطب المكائن M.B.
يكون مبلغ التامين دائما مساويا لكلفة استبدال المكائن المؤمنة (قيمة الاستبدال اجور النصب والنقل)
4-بالنسبة لوثيقة تامين انفجار المراجل B E
تؤخذالنقاط التالية بنظر الاعتبار عند تحديد مبلغ التامين
أ-كلفة المرجل ونصبه
ب-قيمة الاموال المجاورة المملوكة من قبل طالب التامين
ج-اموال الشخص الثالث التي قد تتضرر جراء انفجار المرجل
د-احتمال الاصابات المميتة او غير المميتة للشخص الثالث غير موظفي وعمال طالب التامين
ه-ازدياد الخطر بسبب تجاوز مرجلين او اكثر يعملان في وقت واحد
5-بالنسبة لوثيقة تامين الاجهزة الاليكترونيةElectronic EQUIPMENT
يتم تحديد مبلغ التامين بمعرفة القيمة الاستبدالية للجهاز الالي المراد التامين عليه باخر جديد من نفس النوع مضافا الى ذلك اجور النقل والمصاريف الكمركية وكلفة النصب واجور تغليف الجهاز.
فترة التامين Period of Insurance
1-فيما يتعلق بوثيقتي كافة اخطار المقاولين والنصب.
لاتوجد فترة تامين قياسية في هاتين الوثيقتين وتحديد الفترة تعتمد على المدة التي يستغرقها انشاء اونصب المشروع وتبدأ من تاريخ مباشرة المقاول في العمل ولحين اكماله يعقب ذلك عادة فترة صيانة لمدة سنة ويكون غطاؤها محدد وبموجب تظهيرة ترفق بالوثيقة.
2-بالنسبة الى بقية الوثائق الاخرى كعطب المكائن وانفجار المراجل مدة التامين تكون سنة عادة تجدد سنويا شانها شان بقية وثائق التامين الاخرى كوثيقة السيارات او الحريق.
ماهي الخسارة المهدرةDeductible
هي عبارة عن مبلغ معين او نسبة معينة تفرض من قبل شركة التامين الوطنية في الوثيقة يتحملها المقاول عن كل حادث يحصل لاعمال المقاولة والغاية الاساسية من فرضها في الوثيقةتعود الى:
1-استبعاد الخسائر البسيطة التي تحصل في المشاريع حيث يوفر ذلك جهدا اداريا غير ضروريا على شركة التامين .
2-رادع للمؤمن له لغرض المحافظة على ممتلكاته عن طريق مشاركته في تحمل مسوولية كلفة الاضرار دون الاتكال على شركة التامين.
أ-الخسارة المهدرة للظروف القاهرة
يتحملها المقاول عن اضرار الاخطار المائية(كالفيضان والانغمار بسبب الامطار)
والعواصف والهزات الارضية والبراكين وانهيار التربة وجميع الاضرار التي تساهم الاخطار الطبيعية في وقوعها.
ب-الخسارة المهدرة للاحوال الاعتيادية
يتحملها المقاول عن اضرار الحريق الاهمال واخطار الانشاء والاضرار الاخرى التي يساهم العامل البشري في حدوثها.
يكون مبلغ الخسارة المهدرة الواردة في الفقرة (أ)اكبر عادة من الخسارة المهدرة الواردة في الفقرة (ب).
فيما يخص المشاريع الميكانيكية والصناعية فانه تفرض عادة خسارة مهدرة واحدة يتحملها المقاول خلال فترة النصب وخسارة مهدرة اكبر منها خلال الفحص Testingلما ينطوي عليه الاخير من مخاطر جمة.
فوائد الكشوفات الموقعية وطرق واسس تسوية الخسائر
1-الكشف
عند وقوع اضرار للمشروع المؤمن عليه ينبغي الكشف عن تلك الاضرار لتثبيت واقع الحال ويتم عادة من قبل خبراءشركة التامين سواء كانو مهندسين او موظفي تعويضات حسب ماتقتضيه الحالة او قد تستعين- شركة التامين بمكاتب هندسية متخصصة في بعض الاحيان لهذا الغرض وللكشف الموقعي فوائد عديدة ليس لتقييم الضرر فحسب وانما لاغراض الاصدار كذلك نستطيع ان نلخص اهمها كالاتي.
أ-لتدقيق المعلومات السابقة المقدمة من قبل المؤمن له عند التامين على المشروع واعادة النظر في الاسعار والشروط حيث ليس بامكان شركة التامين حشد كادرها الهندسي لاجراء الكشوفات على جميع المشاريع العديدة المؤمنة لديها وتفقد سير العمل فيها طور الانشاء او النصب .لذا فان فرصة الكشف على ضرر ماقد تستغل للكشف على المشروع ككل ايضا.
ب-لتقديم خدمات معينة الى المؤمن له في مجال منع الخسائر كشف خطأ معين في طريقة الانشاء مثلا استخدام المقاول لمساند وقتية ضعيفة غير كافية في اسناد سقف بناية عند النصب قد يؤدي الى انهيار السقف فتبادر شركة التامين الى تنبيه المقاول .
ج-لتدريب موظفي شركة التامين بخصوص ادارة وتسوية التعويض وتكون المعلومات النظرية او الصور الفوتوغرافية للاضرار غير كافية احيانا لتكوين صورة واضحة عن الحادث.
د-توسيع خبرة مهندسي شركة التامين باتاحة الفرصة لهم للكشف على مشاريع لم يسبق لهم مشاهدتها من قبل.
2-طرق واسس تسوية الخسائر
ان المبدا الاساسي في التعويض هو اعادة المنشا او الماكنة المتضررة الى الحالة التي كانت عليها قبل وقوع الحادث مباشرة دون تحقيق أي ربح على حساب شركة التامين وان انواع الخسائر التي تحصل هي:
أ-الخسارة الجزئيةPartial Loss
تضرر جزئي يحصل للمقاول كتضرر طريق في مقاولة انشاء شبكة طرق في منطقة معينة او تضرر في رافعة.
ب-الخسارة الكلية Total Loss
تضرر مشروع بكامله او احتراق ماكنة بشكل كلي.
ج-الخسارة الكلية الحكميةConstructive Total Loss.
تضرر ماكنة مثلا بشكل كبير متعذر تصليحها او ان تكون كلفة تصليحها اكثر من القيمة الاستبدالية فتعتبر خسارة كلية.
تمهيدا لتسوية التعويض فان شركة التامين تقوم باستقصاء معلومات عديدة عن ظروف الحادث واسبابه واخرى تتعلق بالوثيقة يمكن ايجازها وكما هو متبع في شركة التامين الوطنية بما يلي:
--التاكد من وقوع الحادث ضمن فترة سريان التامين.
--التاكد من كون المنشأ او الماكنة او الجهاز ....الخ المتضرر داخله كلفته ضمن مبلغ التامين .
--التاكد من كون (الضرر/الخسارة)فجائي غير متوقع حيث ان ذلك هو شرط مسبق لاية مسؤولية من جانب شركة التامين.
--معرفة السبب الحقيق(الفعلي)او المرجح لوقوع الخسارة او الضرر وان لايكون ضمن الاستثناءات التي ترد على الوثيقة.
--اتخاذ التحويطات الوقائية اللازمة لتجنب او منع وقوع الخسارة او الضرر وفقا للشروط العامة للوثيقة.
--اتباع المؤمن له للقواعد الهندسية السليمة في تنفيذ العمل وفقا للمواصفات الفنية للمقاولة والخرائط وتوجيهات الاستشاري والمهندس المقيم في المشروع وينطبق هذا كذلك على المعامل قيد الانتاج.
--استكمال مستندات التعويض من تقارير فنية عن الحادث وجدول كميات المقاولة والصور الفوتوغرافية للاضرار او تقارير دوائر الشرطة اذا كان الحادث يتعلق
بحريق او سرقة او تخريب واية مستندات اخرى تتطلبها عملية دراسة التعويض.
--تفقد سير اعمال التصليح الجارية للاضرار بعد الكشف المبدئي من قبل مهندس وفني شركة التامين.
--دراسة التعويضات الكبيرة المهمة مع خبراء الشركة في خارج العراق
(المعيدين)بصورة مشتركة بعد قيام المؤمن له بانجاز عملية التصليح /الاستبدال للمشأ او الماكنة المتضررة يقدم القوائم الاصولية بالكلفة الفعلية المتكبدة الى شركة التامين التي تقوم بدورها بتفقد قيمتها وتسوية التعويض في ضوء هذه المستندات وقد يستوجب الامر احيانا استدعاء المؤمن له لمناقشته للوصول الى تسوية رضائية وهذا الاسلوب متبع في كثير من شركات التامين في العالم.
بعد تسديد مبلغ التعويض تؤول ملكية المستنقذات ان وجدت الى شركت التامين التي لها مطلق الحرية في التصرف بها والتي تعتبر المبالغ المتحققة عن بيعها استردادا لجزء من مبلغ التعويض المدفوع كتعويض عنها.
في الواقع ان لكل وثيقة اسسها المعينة واحكامها لتسوية طلب التعويض الذي يقع عليها
بسام يوسف البنا
مدير فرع الهندسي
محاضرات تعتمد كمادة علمية لدورات التامين الهندسي/ شركة التامين الوطنية
http:/altamin.hooxs.com
شركة التامين الوطنية/فرع الحريق والحوادث ماجدة حسين ربيعة
ENGINEERING INSURANCE PRINCIPLES
يعتبر التامين الهندسي احد انواع تامين الحوادث وقد كان الاكتتاب به يتم في اقسام الحوادث في معظم شركات التامين سابقا لكنه لاهمية هذا الموضوع من التامين ومايتطلبه من كادر هندسي وفني متخصص في للاصدار والتعويض فقد تم انشاء قسم متخصص استشاري يمارس اعمال التامين الهندسي حصرا بقدر تعلق الامر بشركة التامين الوطنية تطورفيما يعد الى فرع اعتبارا من بداية سنة 1979م
كيفية نشوء التامين الهندسي
لقد نشا التامين الهندسي في المملكة المتحدة اثناء الثورة الصناعية في وقت كثرت فيه حوادث انفجار المراجل بصورة متكررة بسبب عدم خبرة مشغليها فتم تاسيس جمعية في مانشستر اسمها (Manchester Steam Users Association)
في سنة 1854م اسهمت بشكل فعال في تقليل حوادث الانفجار من خلال قيام منتسبيها بفحص المراجل يصورة دورية وتقديم التوصيات الفنية الى مالكيها الا ان ذلك الوضع الخطير ادى الى بروز الحاجة الى التامين فظهرت على اثر ذلك اول وثيقة تامين انفجار مراجل (Boiler Explosion Policy)
تطور التامين الهندسي
تطور التامين الهندسي بعد توسع الاكتتاب في وثيقة تامين انفجار المراجل ليشمل تامين بعض المكائن الاخرى كالرافعات والمصاعد والتوربينات الكهربائية والمولدات نتيجة لوقوع الحوادث المختلفة لهذه المكائن والاجهزة في المعامل الامر الذي ادى الى نشوء وثيقة عطب المكائن (Machinery Breakdown Policy)
لتغطيتها ان هذا التطور السريع وللحاجة الماسة للحماية التامينية فقد برزت الى الوجود عدة وثائق مختلفة كما تم توسيع اغطية الوثائق الاخرى لتشمل بعض الاخطار الاضافية
بالنسبة لتامين كافة اخطار المقاولين (Contractors All Risk)
فقد نشا في انكلترا ايضا وتطور بعد الحرب العالمية الثانية بسبب الحركة العمرانية التي برزت لمعالجة خراب الحرب في اوربا .تعتبر وثيقة تامين مقاولة انشاء جسر لامبث على نهر التايمس في انكلترا سنة1919م اول وثيقة تامين لكافة اخطار المقاولين
استمر تطور تامين كافة اخطار المقاولين ليشمل قارتي اسيا وافريقيا وخصوصا في الدول النامية والى يومنا هذا وخير دليل على ذلك قطرنا نتيجة لخطة التنمية والمشاريع الضخمة والعديدة التي يجري تنفيذها.
من هوا لمؤمن له في التامين الهندسي؟
ان المؤمن له له في وثيقتي كافة اخطار المقاولين والنصب هو
1-الجهة التي ينفذ لحسابها المشروع principal
2-المقاول الرئيسي او المقاول الثانوي Main Contractor and Sub –Contractor
اما المؤمن له في وثائق عطب المكائن وانفجار المراجل وغيرها فهو جهة واحدة كان يكون موسسة او شركة حكومية او صاحب معمل خاص اوماشابه ذلك.
مكونات مبلغ التامين
1-بالنسبة لوثيقة كافة اخطار المقاولين C.A.Rفان مكونات جدول الوثيقة.
أ-قيمة المقاولة Value of Contract Works
تشمل كافة المواد الدائمية والمؤقتة التي تستخدم في انشاء المشروع وتمثل عادة مجموع مبالغ فقرات جدول كميات المقاولة اوتكون مبلغ اجمالي لايمكن معرفة تفاصيله اذا كان المشروع يتم تسليمه جاهزا من قبل المقاول الى رب العمل وهذا النوع الاخير يسود اعلب المقاولات الضخمة.
ب-معدات الانشاءConstruction Plant &Equipment
تشمل كلف المعدات التي يستخدمها المقاول في تنفيذ اعمال المشروع مثل صقالة البناء (السكلات)الجسور المساعدة الاخشاب والقوالب اجهزة توليد الطاقة الاعمال والابنية المؤقتة اي بمعنى اخر مختلف المعدات التي تتطلبها عملية تنفيذ المشروع ويتم رفعها من الموقع بعد انتهاء العمل وان المقاول غير ملزم بالتامين على هذه المعدات بموجب شروط عقد المقاولة.
ج-مكائن الانشاءConstructionMachinery
تتمثل بالمكائن التي يستعملها المقاول في تنفيذ العمل مثل الرافعات ومكائن الحفر مثل الشوفلات ان المقاول غير ملزم كذلك بالتامين على هذه المكائن وله الخيار في التامين عليها من عدمها.
د-رفع الانقاضClearance of Debris
وهو مبلغ يحدده المقاول عادة في استمارة طلب التامين بالنسبة لتكاليف رفع الانقاض عند وقوع الحادث ويمثل مسئوولية شركة التامين القصوى خلال فترة سريان تامين الانشاء
و-الاموال المحيطة
2-بالنسبة لوثيقة كافة اخطار النصب E.A.R
ان مكونات مبلغ التامين الواردة في جدول الوثيقة هي كالاتي
أ-قيمة المواد المراد نصبها.
ب-اجور النقل.
ج-الرسوم الكمركية والمصاريف الاخرى.
د-كلفة النصب.
ه-كلفة اعمال الهندسة المدنية.
و-كلفة رفع الانقاض.
ز-قيمة الاموال المتواجدة في الموقع التي تعود الى رب العمل او تكون تحت سيطرة المقاول.
3-بالنسبة لوثيقة تامين عطب المكائن M.B.
يكون مبلغ التامين دائما مساويا لكلفة استبدال المكائن المؤمنة (قيمة الاستبدال اجور النصب والنقل)
4-بالنسبة لوثيقة تامين انفجار المراجل B E
تؤخذالنقاط التالية بنظر الاعتبار عند تحديد مبلغ التامين
أ-كلفة المرجل ونصبه
ب-قيمة الاموال المجاورة المملوكة من قبل طالب التامين
ج-اموال الشخص الثالث التي قد تتضرر جراء انفجار المرجل
د-احتمال الاصابات المميتة او غير المميتة للشخص الثالث غير موظفي وعمال طالب التامين
ه-ازدياد الخطر بسبب تجاوز مرجلين او اكثر يعملان في وقت واحد
5-بالنسبة لوثيقة تامين الاجهزة الاليكترونيةElectronic EQUIPMENT
يتم تحديد مبلغ التامين بمعرفة القيمة الاستبدالية للجهاز الالي المراد التامين عليه باخر جديد من نفس النوع مضافا الى ذلك اجور النقل والمصاريف الكمركية وكلفة النصب واجور تغليف الجهاز.
فترة التامين Period of Insurance
1-فيما يتعلق بوثيقتي كافة اخطار المقاولين والنصب.
لاتوجد فترة تامين قياسية في هاتين الوثيقتين وتحديد الفترة تعتمد على المدة التي يستغرقها انشاء اونصب المشروع وتبدأ من تاريخ مباشرة المقاول في العمل ولحين اكماله يعقب ذلك عادة فترة صيانة لمدة سنة ويكون غطاؤها محدد وبموجب تظهيرة ترفق بالوثيقة.
2-بالنسبة الى بقية الوثائق الاخرى كعطب المكائن وانفجار المراجل مدة التامين تكون سنة عادة تجدد سنويا شانها شان بقية وثائق التامين الاخرى كوثيقة السيارات او الحريق.
ماهي الخسارة المهدرةDeductible
هي عبارة عن مبلغ معين او نسبة معينة تفرض من قبل شركة التامين الوطنية في الوثيقة يتحملها المقاول عن كل حادث يحصل لاعمال المقاولة والغاية الاساسية من فرضها في الوثيقةتعود الى:
1-استبعاد الخسائر البسيطة التي تحصل في المشاريع حيث يوفر ذلك جهدا اداريا غير ضروريا على شركة التامين .
2-رادع للمؤمن له لغرض المحافظة على ممتلكاته عن طريق مشاركته في تحمل مسوولية كلفة الاضرار دون الاتكال على شركة التامين.
أ-الخسارة المهدرة للظروف القاهرة
يتحملها المقاول عن اضرار الاخطار المائية(كالفيضان والانغمار بسبب الامطار)
والعواصف والهزات الارضية والبراكين وانهيار التربة وجميع الاضرار التي تساهم الاخطار الطبيعية في وقوعها.
ب-الخسارة المهدرة للاحوال الاعتيادية
يتحملها المقاول عن اضرار الحريق الاهمال واخطار الانشاء والاضرار الاخرى التي يساهم العامل البشري في حدوثها.
يكون مبلغ الخسارة المهدرة الواردة في الفقرة (أ)اكبر عادة من الخسارة المهدرة الواردة في الفقرة (ب).
فيما يخص المشاريع الميكانيكية والصناعية فانه تفرض عادة خسارة مهدرة واحدة يتحملها المقاول خلال فترة النصب وخسارة مهدرة اكبر منها خلال الفحص Testingلما ينطوي عليه الاخير من مخاطر جمة.
فوائد الكشوفات الموقعية وطرق واسس تسوية الخسائر
1-الكشف
عند وقوع اضرار للمشروع المؤمن عليه ينبغي الكشف عن تلك الاضرار لتثبيت واقع الحال ويتم عادة من قبل خبراءشركة التامين سواء كانو مهندسين او موظفي تعويضات حسب ماتقتضيه الحالة او قد تستعين- شركة التامين بمكاتب هندسية متخصصة في بعض الاحيان لهذا الغرض وللكشف الموقعي فوائد عديدة ليس لتقييم الضرر فحسب وانما لاغراض الاصدار كذلك نستطيع ان نلخص اهمها كالاتي.
أ-لتدقيق المعلومات السابقة المقدمة من قبل المؤمن له عند التامين على المشروع واعادة النظر في الاسعار والشروط حيث ليس بامكان شركة التامين حشد كادرها الهندسي لاجراء الكشوفات على جميع المشاريع العديدة المؤمنة لديها وتفقد سير العمل فيها طور الانشاء او النصب .لذا فان فرصة الكشف على ضرر ماقد تستغل للكشف على المشروع ككل ايضا.
ب-لتقديم خدمات معينة الى المؤمن له في مجال منع الخسائر كشف خطأ معين في طريقة الانشاء مثلا استخدام المقاول لمساند وقتية ضعيفة غير كافية في اسناد سقف بناية عند النصب قد يؤدي الى انهيار السقف فتبادر شركة التامين الى تنبيه المقاول .
ج-لتدريب موظفي شركة التامين بخصوص ادارة وتسوية التعويض وتكون المعلومات النظرية او الصور الفوتوغرافية للاضرار غير كافية احيانا لتكوين صورة واضحة عن الحادث.
د-توسيع خبرة مهندسي شركة التامين باتاحة الفرصة لهم للكشف على مشاريع لم يسبق لهم مشاهدتها من قبل.
2-طرق واسس تسوية الخسائر
ان المبدا الاساسي في التعويض هو اعادة المنشا او الماكنة المتضررة الى الحالة التي كانت عليها قبل وقوع الحادث مباشرة دون تحقيق أي ربح على حساب شركة التامين وان انواع الخسائر التي تحصل هي:
أ-الخسارة الجزئيةPartial Loss
تضرر جزئي يحصل للمقاول كتضرر طريق في مقاولة انشاء شبكة طرق في منطقة معينة او تضرر في رافعة.
ب-الخسارة الكلية Total Loss
تضرر مشروع بكامله او احتراق ماكنة بشكل كلي.
ج-الخسارة الكلية الحكميةConstructive Total Loss.
تضرر ماكنة مثلا بشكل كبير متعذر تصليحها او ان تكون كلفة تصليحها اكثر من القيمة الاستبدالية فتعتبر خسارة كلية.
تمهيدا لتسوية التعويض فان شركة التامين تقوم باستقصاء معلومات عديدة عن ظروف الحادث واسبابه واخرى تتعلق بالوثيقة يمكن ايجازها وكما هو متبع في شركة التامين الوطنية بما يلي:
--التاكد من وقوع الحادث ضمن فترة سريان التامين.
--التاكد من كون المنشأ او الماكنة او الجهاز ....الخ المتضرر داخله كلفته ضمن مبلغ التامين .
--التاكد من كون (الضرر/الخسارة)فجائي غير متوقع حيث ان ذلك هو شرط مسبق لاية مسؤولية من جانب شركة التامين.
--معرفة السبب الحقيق(الفعلي)او المرجح لوقوع الخسارة او الضرر وان لايكون ضمن الاستثناءات التي ترد على الوثيقة.
--اتخاذ التحويطات الوقائية اللازمة لتجنب او منع وقوع الخسارة او الضرر وفقا للشروط العامة للوثيقة.
--اتباع المؤمن له للقواعد الهندسية السليمة في تنفيذ العمل وفقا للمواصفات الفنية للمقاولة والخرائط وتوجيهات الاستشاري والمهندس المقيم في المشروع وينطبق هذا كذلك على المعامل قيد الانتاج.
--استكمال مستندات التعويض من تقارير فنية عن الحادث وجدول كميات المقاولة والصور الفوتوغرافية للاضرار او تقارير دوائر الشرطة اذا كان الحادث يتعلق
بحريق او سرقة او تخريب واية مستندات اخرى تتطلبها عملية دراسة التعويض.
--تفقد سير اعمال التصليح الجارية للاضرار بعد الكشف المبدئي من قبل مهندس وفني شركة التامين.
--دراسة التعويضات الكبيرة المهمة مع خبراء الشركة في خارج العراق
(المعيدين)بصورة مشتركة بعد قيام المؤمن له بانجاز عملية التصليح /الاستبدال للمشأ او الماكنة المتضررة يقدم القوائم الاصولية بالكلفة الفعلية المتكبدة الى شركة التامين التي تقوم بدورها بتفقد قيمتها وتسوية التعويض في ضوء هذه المستندات وقد يستوجب الامر احيانا استدعاء المؤمن له لمناقشته للوصول الى تسوية رضائية وهذا الاسلوب متبع في كثير من شركات التامين في العالم.
بعد تسديد مبلغ التعويض تؤول ملكية المستنقذات ان وجدت الى شركت التامين التي لها مطلق الحرية في التصرف بها والتي تعتبر المبالغ المتحققة عن بيعها استردادا لجزء من مبلغ التعويض المدفوع كتعويض عنها.
في الواقع ان لكل وثيقة اسسها المعينة واحكامها لتسوية طلب التعويض الذي يقع عليها
بسام يوسف البنا
مدير فرع الهندسي
محاضرات تعتمد كمادة علمية لدورات التامين الهندسي/ شركة التامين الوطنية
http:/altamin.hooxs.com
شركة التامين الوطنية/فرع الحريق والحوادث ماجدة حسين ربيعة
التامين ضد الحوادث الشخصية والامراض
التأمين ضد الحوادث الشخصية والامراض
Personal Accident And Sickness Insurance
ان التامين ضد الحوادث الشخصية والامراض نوع من انواع التامين على الاشخاص تتعهد فيه شركة التامين بان تدفع الى المؤمن له وفي حالة وفاته الى ورثته اوالى المستفيد(الذي يعينه المؤمن له وتثبت الشركة اسمه في جدول وثيقة التامين)مبلغا معينا من مال او مبالغ معينة او منافع وفق جدول معين في حالة الوفاة او الاصابة الجسمية من جراء وقوع حادث للمؤمن له او عجزه بسبب مرض او امراض.
وهناك انواع من هذا التامين عديدة تجريها شركات التامين ولقد تنوعت بتنوع حاجات الناس ومتطلبات الحماية التي ينشدها طالبو التامين وان من انواعه التامين ضد الحوادث الشخصية فقط.والتامين ضد الحوادث الشخصية وامراض معينة وكل الامراض وتامين العقود الدائمة ضد الحوادث الشخصية والامراض وفيها تحدد مدة التامين بفترة طويلة عدد من سنين تنتهي بوصول المؤمن له الى عمر متفق عليه.
ولذا لاتستطيع شركة التامين انهاء عقد التامين قبل ان يصل المؤمن له حد العمر المتفق عليه طالما انه ملتزم بشروط واحكام وثيقة التامين ومستمر على دفع اقساط تجديد التامين السنوية بخلاف سائر انواع التامين الاخرى ضد الحوادث الشخصية .
والامراض والتي لاتتجاوز فيها مدة التامين العام الواحد وتجدد فيها الوثيقة بعد انتهاء مدتها باتفاق الطرفين او تصدر وثيقة جديدة وتامين البطاقات (القسائم والصحف ومن امثال التامين البطاقات او القسائم بطاقة او قسيمة المسافرين التي سناتي على ذكرها فيما يتبع والبطاقات التي تقدمها الات البيع الاوتوماتيكية التلقائية(Slot-Machines) للتامين ضد الحوادث الشخصية خلال مرحلة سفر او فترة زمنية محددة قصيرة نظير القاء قطعة من نقود من فئة معينة فيها .
اما تامين الصحف فيجري بنشر قسيمة في المطبوع صحيفة كان او كتابا او مجلة تعطي المشترك في المطبوع غطاء للتامين ضد الحوادث الشخصية لفترة زمنية محددة بمبلغ تامين محدد بسيط كوسيلة من وسائل الدعاية لانتشار المطبوع والتامين الجماعي.
وتصدرعندنا في العراق من انواع التامين ضد الحوادث الشخصية والامراض اغطية الحوادث الشخصية فقط دون الامراض وباشكال ثلاثة من وثائق هي وثيقة التامين من الحوادث الشخصية الفردية التي تؤمن شخصا واحدا ووثائق تامين متعددة ضد الحوادث الشخصية الجماعية التي تؤمن جماعة من اشخاص وقسيمة السفر.
ان للتامين ضد الحوادث الشخصية ولكونه ليس من العقود التعويضية فان مبلغ التامين فيه والذي يحدده الاتفاق بين المؤمن له والمؤمن وينص عليه في وثيقة التامين يدفع عند وقوع الحادث المؤمن ضده كوقوع الوفاة او الاصابة البدنية وبالمقدار المحدد للوثائق وللاصابة كتعويض اتفاقي لاكتعويض حقيقي عن خسارة مادية كما هو الحال في العقود التعويضية وحيث يتحدد التعويض فيها بمقدار الخسارة الحقيقية لايتجاوزها ومن الناحية الاخرى فان المؤمن له لايستطيع مطالبة شركة التامين باكثرمن مبلغ التامين حتى لو قدرت الاضرار الحاصلة بمبلغ يربو عنه لانحسار الصفة التعويضية عن هذا التامين ولان مبلغ التامين هنا وكما في غالبية انواع التامين بشكل عام يمثل الحد الاقصى لمسؤولية شركة التامين ولذات الميزة في انه ليس من عقود التعويض فان المؤمن فيه لايحل قانونا محل المؤمن له في حقوقه قبل الغير المسؤول عن الحادث ولايمكن الاتفاق على هذا الحلول في وثيقة التامين .
وتبقى للمومن له وحده حقوقه ودعاويه قبل هذا المسؤول اذا كان هناك مسؤول عن الحادث أي ان للمؤمن له الجمع بين مبلغ التامين الذي يقبضه من المؤمن والتعويض الذي يقضي به على المسؤول .
ان حكم المادة 998 من قانوننا المدني التي تقرر عدم وقوع الحلول في التامين على الحياة بنصها (في التامين على الحياة لايكون للمؤمن الذي دفع مبلغ التامين حق في الحلول محل المؤمن له او المستفيد في حقوقه قبل من تسبب في الحادث المؤمن منه او قبل المسؤول عن هذا الحادث).
ينطبق هنا ايضا على التامين ضد الحوادث الشخصية .ولنفس السبب من ان عقد التامين ضد الحوادث الشخصية ليس من العقود التعويضية فان من الجائز ان يجري طالب التامين .التامين باي مبلغ يشاء مهما كان كبير طالما توافق شركة التامين عليه ومن الجائز ان يجري اكثر من تامين واحد وبمبالغ التي يطلبها لدى شركة تامين واحدة او عدة شركات مادامت توافق عليها ويكون للمستفيد ان يحصل على جميع مبالغ التامين من المؤمن او المؤمنين المختلفين وكل ذلك تاسيسا على ان حياة الانسان غالية بغير حدود ولاتقيم بمال مهما بلغ مقداره ومن غير الممكن تقييم أي طرف من اطرافه او عضو من اعضاء جسمه او جزء منه في المال .
واذا كانت شركة التامين تسال في استمارة طلب التامين عما اذا كان طالب التامين قد اجرى تامينا اخر ضد الحوادث الشخصية وعن مبلغه وتضع في وثيقة التامين التزاما على المؤمن له بان يخطرها باي تامين اخر يجريه ضد الحوادث الشخصية باستثناء التامين بموجب قسائم السفر والتامين بوثيقة السيارات فلكي تعرف مجموع مبالغ التامين للمؤمن له لتتثبت مما اذا كانت تنسجم مع مركزه المالي ومقدار دخله حذرا من وجود قصد للمؤمن له سيء وراء ذلك وسعيا منها لمعرفة مدى تراكم مسؤولياتها في التامين عن هذا الشخص الواحد ولضمان شمول ماجاوز حد احتفاظها من مبالغ التامين في اتفاقات اعادة التامين اما سبب استثناء التامين بموجب قسائم السفر والتامين بوثيقة السيارات فمرده بالنسبة للقسائم وجود شرط فيها يقضي بلزوم قيام المؤمن له بالتصريح للشركة واستحصال موافقتها التحريرية عن أي مبلغ تامين ضد الحوادث الشخصية يجريه ويزيد في المجموع مع مبلغ التامين المطلوب في القسيمة عن مبلغ معين محدد قدره (....دينار)وعلى اعتبار هذا الالتزام شرطا سابقا لاستحقاق أي تعويض بموجب القسيمة اما سبب استثناء غطاء الحوادث الشخصية في وثيقة السيارات فلانه يرد فيها كمنفعة اضافية تكون محددة بمبلغ تامين غير كبير ولان تامين السيارات يدخل في اتفاق اعادة تامين اخر غير اتفاق اعادة تامين الحوادث الشخصية.
بديع احمد السفي
الوسيع في التامين واعادة التامين ج2
نائب رئيس مجلس ادارة شركة اعادة التامين العراقية/2006
للمزيد عن التامين في العراق
http://altamin.hooxs.com
Personal Accident And Sickness Insurance
ان التامين ضد الحوادث الشخصية والامراض نوع من انواع التامين على الاشخاص تتعهد فيه شركة التامين بان تدفع الى المؤمن له وفي حالة وفاته الى ورثته اوالى المستفيد(الذي يعينه المؤمن له وتثبت الشركة اسمه في جدول وثيقة التامين)مبلغا معينا من مال او مبالغ معينة او منافع وفق جدول معين في حالة الوفاة او الاصابة الجسمية من جراء وقوع حادث للمؤمن له او عجزه بسبب مرض او امراض.
وهناك انواع من هذا التامين عديدة تجريها شركات التامين ولقد تنوعت بتنوع حاجات الناس ومتطلبات الحماية التي ينشدها طالبو التامين وان من انواعه التامين ضد الحوادث الشخصية فقط.والتامين ضد الحوادث الشخصية وامراض معينة وكل الامراض وتامين العقود الدائمة ضد الحوادث الشخصية والامراض وفيها تحدد مدة التامين بفترة طويلة عدد من سنين تنتهي بوصول المؤمن له الى عمر متفق عليه.
ولذا لاتستطيع شركة التامين انهاء عقد التامين قبل ان يصل المؤمن له حد العمر المتفق عليه طالما انه ملتزم بشروط واحكام وثيقة التامين ومستمر على دفع اقساط تجديد التامين السنوية بخلاف سائر انواع التامين الاخرى ضد الحوادث الشخصية .
والامراض والتي لاتتجاوز فيها مدة التامين العام الواحد وتجدد فيها الوثيقة بعد انتهاء مدتها باتفاق الطرفين او تصدر وثيقة جديدة وتامين البطاقات (القسائم والصحف ومن امثال التامين البطاقات او القسائم بطاقة او قسيمة المسافرين التي سناتي على ذكرها فيما يتبع والبطاقات التي تقدمها الات البيع الاوتوماتيكية التلقائية(Slot-Machines) للتامين ضد الحوادث الشخصية خلال مرحلة سفر او فترة زمنية محددة قصيرة نظير القاء قطعة من نقود من فئة معينة فيها .
اما تامين الصحف فيجري بنشر قسيمة في المطبوع صحيفة كان او كتابا او مجلة تعطي المشترك في المطبوع غطاء للتامين ضد الحوادث الشخصية لفترة زمنية محددة بمبلغ تامين محدد بسيط كوسيلة من وسائل الدعاية لانتشار المطبوع والتامين الجماعي.
وتصدرعندنا في العراق من انواع التامين ضد الحوادث الشخصية والامراض اغطية الحوادث الشخصية فقط دون الامراض وباشكال ثلاثة من وثائق هي وثيقة التامين من الحوادث الشخصية الفردية التي تؤمن شخصا واحدا ووثائق تامين متعددة ضد الحوادث الشخصية الجماعية التي تؤمن جماعة من اشخاص وقسيمة السفر.
ان للتامين ضد الحوادث الشخصية ولكونه ليس من العقود التعويضية فان مبلغ التامين فيه والذي يحدده الاتفاق بين المؤمن له والمؤمن وينص عليه في وثيقة التامين يدفع عند وقوع الحادث المؤمن ضده كوقوع الوفاة او الاصابة البدنية وبالمقدار المحدد للوثائق وللاصابة كتعويض اتفاقي لاكتعويض حقيقي عن خسارة مادية كما هو الحال في العقود التعويضية وحيث يتحدد التعويض فيها بمقدار الخسارة الحقيقية لايتجاوزها ومن الناحية الاخرى فان المؤمن له لايستطيع مطالبة شركة التامين باكثرمن مبلغ التامين حتى لو قدرت الاضرار الحاصلة بمبلغ يربو عنه لانحسار الصفة التعويضية عن هذا التامين ولان مبلغ التامين هنا وكما في غالبية انواع التامين بشكل عام يمثل الحد الاقصى لمسؤولية شركة التامين ولذات الميزة في انه ليس من عقود التعويض فان المؤمن فيه لايحل قانونا محل المؤمن له في حقوقه قبل الغير المسؤول عن الحادث ولايمكن الاتفاق على هذا الحلول في وثيقة التامين .
وتبقى للمومن له وحده حقوقه ودعاويه قبل هذا المسؤول اذا كان هناك مسؤول عن الحادث أي ان للمؤمن له الجمع بين مبلغ التامين الذي يقبضه من المؤمن والتعويض الذي يقضي به على المسؤول .
ان حكم المادة 998 من قانوننا المدني التي تقرر عدم وقوع الحلول في التامين على الحياة بنصها (في التامين على الحياة لايكون للمؤمن الذي دفع مبلغ التامين حق في الحلول محل المؤمن له او المستفيد في حقوقه قبل من تسبب في الحادث المؤمن منه او قبل المسؤول عن هذا الحادث).
ينطبق هنا ايضا على التامين ضد الحوادث الشخصية .ولنفس السبب من ان عقد التامين ضد الحوادث الشخصية ليس من العقود التعويضية فان من الجائز ان يجري طالب التامين .التامين باي مبلغ يشاء مهما كان كبير طالما توافق شركة التامين عليه ومن الجائز ان يجري اكثر من تامين واحد وبمبالغ التي يطلبها لدى شركة تامين واحدة او عدة شركات مادامت توافق عليها ويكون للمستفيد ان يحصل على جميع مبالغ التامين من المؤمن او المؤمنين المختلفين وكل ذلك تاسيسا على ان حياة الانسان غالية بغير حدود ولاتقيم بمال مهما بلغ مقداره ومن غير الممكن تقييم أي طرف من اطرافه او عضو من اعضاء جسمه او جزء منه في المال .
واذا كانت شركة التامين تسال في استمارة طلب التامين عما اذا كان طالب التامين قد اجرى تامينا اخر ضد الحوادث الشخصية وعن مبلغه وتضع في وثيقة التامين التزاما على المؤمن له بان يخطرها باي تامين اخر يجريه ضد الحوادث الشخصية باستثناء التامين بموجب قسائم السفر والتامين بوثيقة السيارات فلكي تعرف مجموع مبالغ التامين للمؤمن له لتتثبت مما اذا كانت تنسجم مع مركزه المالي ومقدار دخله حذرا من وجود قصد للمؤمن له سيء وراء ذلك وسعيا منها لمعرفة مدى تراكم مسؤولياتها في التامين عن هذا الشخص الواحد ولضمان شمول ماجاوز حد احتفاظها من مبالغ التامين في اتفاقات اعادة التامين اما سبب استثناء التامين بموجب قسائم السفر والتامين بوثيقة السيارات فمرده بالنسبة للقسائم وجود شرط فيها يقضي بلزوم قيام المؤمن له بالتصريح للشركة واستحصال موافقتها التحريرية عن أي مبلغ تامين ضد الحوادث الشخصية يجريه ويزيد في المجموع مع مبلغ التامين المطلوب في القسيمة عن مبلغ معين محدد قدره (....دينار)وعلى اعتبار هذا الالتزام شرطا سابقا لاستحقاق أي تعويض بموجب القسيمة اما سبب استثناء غطاء الحوادث الشخصية في وثيقة السيارات فلانه يرد فيها كمنفعة اضافية تكون محددة بمبلغ تامين غير كبير ولان تامين السيارات يدخل في اتفاق اعادة تامين اخر غير اتفاق اعادة تامين الحوادث الشخصية.
بديع احمد السفي
الوسيع في التامين واعادة التامين ج2
نائب رئيس مجلس ادارة شركة اعادة التامين العراقية/2006
للمزيد عن التامين في العراق
http://altamin.hooxs.com
08/05/2011
نموذج وثيقة التامين من الحريق
وثيقة التامين من الحريقFIRE INSURANCE POLICY
وثيقة التامين من الحريق كاي وثيقة تامين اخرى تعتبر بمثابة مستند مطبوع لاثبات وجود عقد التامين وليست العقد نفسه كما تدعي بعض الاحيان .
ان نماذج وثيقة التامين من الحريق المعتمدة في شركات التامين المختلفة وفي مختلف دول العالم تكون متشابهة بصورة عامة من حيث جوهر الغطاء الذي تمنحه والشروط التي تخضع لها او تتضمنها وتتميز عن بعضها بفروقات طفيفة في سعة الغطاء وفي بعض الشروط واشهر هذه النماذج هي:
1-الوثيقة النموذجية Standard Fire Policy
وتستعملها اغلب شركات التامين العاملة في السوق البريطانية وفي الاسواق التي اخذت التامين عنها.
2-وثيقة اللويدز Lioyds Fire Policy
وهي معتمدة داخل هيئة اللويدز ومن قبل مكتتبيها.
3-الوثيقة الامريكية.
4-الوثيقة الفرنسية.
5-الوثيقة الالمانية.
6-الوثيقة العربية الموحدة.
ان شركات التامين العاملة في السوق العربية تستعمل نموذج وثيقة حريق كانت قد اعدت من قبل هيئات التامين البريطانية وكانت تدعى انذاك بوثيقة التامين من الحريق لدول ماوراء البحار(Oversease Fire Policy)
الاان الاتحاد العام العربي للتامين اقر في سنة 1976م نموذجا جديدا لوثيقة الحريق مشابه الى حد كبير لنموذج الوثيقة اعلاه وهي الان من المفروض ان تكون قد اعتمدت في شركات التامين العاملة في السوق العربية الاعضاء في الاتحاد العام العربي للتامين وهي الاخرى لاتختلف عن بقية النماذج الا انها تعرض اضيق تغطية بين وثائق التامين من الحريق المعروفة.
اقسام وثيقة التامين من الحريق
تتالف وثيقة التامين من الحريق من الاقسام التالية
اولا:-الديباجة وشرط النفاذRecital & Operation Clause
ترد الديباجة في مقدمة الوثيقة او مايدعى بالافتتاحية يعلن فيها عن انعقاد عقد التامين بين المؤمن من جهة (وينص فيها على اسم الشركة)وبين المؤمن له من جهة اخرى الذي يشار الى اسمه المذكور في الجدول .
والى هذا الحد من المقدمة تنتهي الديباجة ويبدا شرط النفاذ الذي يتضمن التزام وحقوق كل من طرفي العقد حيث ينص فيه على ان التزام الشركة وهو تعويض الضرر المادي الذي قد يلحق بالمؤمن له اذا هلكت امواله المؤمن عليها خلال فترة التامين المنصوص عليها في الجدول بسبب حريق او صاعقة (سواء نشا عنها حريق او لم ينشا)اما التزام المؤمن له فهو دفع قسط التامين الى المؤمن .وان التزام أي طرف يعتبر حق للطرف الاخر أي ان التزام المؤمن في تعويض الضرريعتبر حقا للمؤمن له والتزام الاخير بدفع القسط يعتبر حقا للمؤمن.
وثيقة التامين من الحريق كاي وثيقة تامين اخرى تعتبر بمثابة مستند مطبوع لاثبات وجود عقد التامين وليست العقد نفسه كما تدعي بعض الاحيان .
ان نماذج وثيقة التامين من الحريق المعتمدة في شركات التامين المختلفة وفي مختلف دول العالم تكون متشابهة بصورة عامة من حيث جوهر الغطاء الذي تمنحه والشروط التي تخضع لها او تتضمنها وتتميز عن بعضها بفروقات طفيفة في سعة الغطاء وفي بعض الشروط واشهر هذه النماذج هي:
1-الوثيقة النموذجية Standard Fire Policy
وتستعملها اغلب شركات التامين العاملة في السوق البريطانية وفي الاسواق التي اخذت التامين عنها.
2-وثيقة اللويدز Lioyds Fire Policy
وهي معتمدة داخل هيئة اللويدز ومن قبل مكتتبيها.
3-الوثيقة الامريكية.
4-الوثيقة الفرنسية.
5-الوثيقة الالمانية.
6-الوثيقة العربية الموحدة.
ان شركات التامين العاملة في السوق العربية تستعمل نموذج وثيقة حريق كانت قد اعدت من قبل هيئات التامين البريطانية وكانت تدعى انذاك بوثيقة التامين من الحريق لدول ماوراء البحار(Oversease Fire Policy)
الاان الاتحاد العام العربي للتامين اقر في سنة 1976م نموذجا جديدا لوثيقة الحريق مشابه الى حد كبير لنموذج الوثيقة اعلاه وهي الان من المفروض ان تكون قد اعتمدت في شركات التامين العاملة في السوق العربية الاعضاء في الاتحاد العام العربي للتامين وهي الاخرى لاتختلف عن بقية النماذج الا انها تعرض اضيق تغطية بين وثائق التامين من الحريق المعروفة.
اقسام وثيقة التامين من الحريق
تتالف وثيقة التامين من الحريق من الاقسام التالية
اولا:-الديباجة وشرط النفاذRecital & Operation Clause
ترد الديباجة في مقدمة الوثيقة او مايدعى بالافتتاحية يعلن فيها عن انعقاد عقد التامين بين المؤمن من جهة (وينص فيها على اسم الشركة)وبين المؤمن له من جهة اخرى الذي يشار الى اسمه المذكور في الجدول .
والى هذا الحد من المقدمة تنتهي الديباجة ويبدا شرط النفاذ الذي يتضمن التزام وحقوق كل من طرفي العقد حيث ينص فيه على ان التزام الشركة وهو تعويض الضرر المادي الذي قد يلحق بالمؤمن له اذا هلكت امواله المؤمن عليها خلال فترة التامين المنصوص عليها في الجدول بسبب حريق او صاعقة (سواء نشا عنها حريق او لم ينشا)اما التزام المؤمن له فهو دفع قسط التامين الى المؤمن .وان التزام أي طرف يعتبر حق للطرف الاخر أي ان التزام المؤمن في تعويض الضرريعتبر حقا للمؤمن له والتزام الاخير بدفع القسط يعتبر حقا للمؤمن.
13/04/2011
التامين البحري
يتمتع التامين البحري (بضائع)وبشكليه على البضائع المستوردة والبضائع المصدرة باهمية خاصة بين انواع التامين الاخرى بل انه بحق من اهمها جميعا حيث يشكل حجم عملياته النسبة الغالبة من حيث عددها ومن حيث مبالغ اقساطها ومبالغ تعويضاته .كما وتشير الى ذلك احصائيات اكثرية شركات وهيئات التامين في العالم
انني احبذاستعمال مصطلح تامين النقل(Transport Ins.)للتعبير عن التامين البحري بدلا من المصطلح التقليدي (التامين البحري)(Marine Ins) الذي جرت عليه الالسن لحد الان والذي يرجع في اصل نشوئه الى اوليات الظهور .باعتبار ان مصطلح تامين النقل صريح الدلالة على مايعنيه ويتضمنه هذا النوع من التامين عادة وشموله لانواع تامين النقل البحري والنهري والبري والجوي والمختلط كافة وسواء كانت الاموال المنقولة اموالا تجارية او اموالاشخصية وسواء كان النقل داخليا او خارجيا ومايرتبط بالنقل من انواع التامين الاخرى كالتامين على اجور الشحن وتامين الطيران الذي يشمل تامين هيكل الطائرة (جسمها ومكائنهاHull&Machinery)والمسئوولية لاصحابها تجاه الركاب وامتعتهم وتجاه البضاعةالمنقولة والبريد المنقول والمسئوولية المدنية تجاه الغير (خارج جسم الطائرة)والحوادث الشخصية لطاقم الطائرة وفقدان الربان لشهادة الطيران ومسئوولية اصحاب حظائر الطائرات (Hangar Keepers Liability)ومسئوولية
صناعة الطائرات .وتستمر التغطية في تامين الطيران خلال فترة الطيران ضد اخطار الطيران FLIGHT Risks) )وخلال السير على الارض (Taxying Risks) وعند الوقوف ضد الاخطار الارضية (Ground Risks) كما يشمل تامين النقل .التامين على هياكل السفن ومكائنها والمسئوولية المترتبة على اصحابها قبل الغير (SHIPOWNERS LIABILITY) .
تامين الطيران(Aviation Ins.)
ان البعض يعتبر تامين الطيران وبالنظر لتزايد اهميته المطردة نوعا مميزا من انواع التامين ويجري هذا النوع في قسم خاص به من اقسام الشركة التي تمارس اعماله .ويعد لدى البعض الاخر من انواع التامين ضد الحوادث.
ان تامين الطيران من احدث انواع التامين واهمها وتعوض عقوده اصحاب الطائرات عن الخسائر التي تصيبهم بسبب فقد او تلف او احتراق او ارتطام او سرقة طائراتهم كما تعوضهم عن المسئوولية المدنية تجاه الركاب .ومن انواعه التامين ضد الحوادث الشخصية للملاحين والركاب.
انواع التامين البحري او تامين النقل
ان انواع تامين النقل بحريا كان او بريا او غيرهما كثيرة ومتعددة ولعل في الامكان حصر المهم منها ضمن التقسيمات التالية:
تقسيم من حيث الشيء المؤمن عليه الى:
اولا:تامين السفينة او الطائرة (Hull Ins.) ويضمن تعويض اصحاب السفر او الطائرات عن الخسائر التي تصيبهم بسبب الاضرار التي تحصل للسفن او الطائرات.
ثانيا: تامين السفينة خلال فترة انشائها (Builders Risk Policies) ويعوض
عن الاضرار التي تلحق بالسفينة اثناء انشائها وتجربتها.
ثالثا: تامين المسئوولية المدنية الناشئة عن استخدام السفن او الطائرات.
رابعا: التامين على البضائع (Cargo Ins.) ويعوض اصحاب البضائع عن الخسائر التي تصيبهم بسبب تعرض بضائعهم للاخطار المؤمن ضدها اثناء النقل.
خامسا:التامين على اجور الشحن(Freight Ins.)
يتمتع التامين البحري (بضائع)وبشكليه على البضائع المستوردة والبضائع المصدرة باهمية خاصة بين انواع التامين الاخرى بل انه بحق من اهمها جميعا حيث يشكل حجم عملياته النسبة الغالبة من حيث عددها ومن حيث مبالغ اقساطها ومبالغ تعويضاته .كما وتشير الى ذلك احصائيات اكثرية شركات وهيئات التامين في العالم
انني احبذاستعمال مصطلح تامين النقل(Transport Ins.)للتعبير عن التامين البحري بدلا من المصطلح التقليدي (التامين البحري)(Marine Ins) الذي جرت عليه الالسن لحد الان والذي يرجع في اصل نشوئه الى اوليات الظهور .باعتبار ان مصطلح تامين النقل صريح الدلالة على مايعنيه ويتضمنه هذا النوع من التامين عادة وشموله لانواع تامين النقل البحري والنهري والبري والجوي والمختلط كافة وسواء كانت الاموال المنقولة اموالا تجارية او اموالاشخصية وسواء كان النقل داخليا او خارجيا ومايرتبط بالنقل من انواع التامين الاخرى كالتامين على اجور الشحن وتامين الطيران الذي يشمل تامين هيكل الطائرة (جسمها ومكائنهاHull&Machinery)والمسئوولية لاصحابها تجاه الركاب وامتعتهم وتجاه البضاعةالمنقولة والبريد المنقول والمسئوولية المدنية تجاه الغير (خارج جسم الطائرة)والحوادث الشخصية لطاقم الطائرة وفقدان الربان لشهادة الطيران ومسئوولية اصحاب حظائر الطائرات (Hangar Keepers Liability)ومسئوولية
صناعة الطائرات .وتستمر التغطية في تامين الطيران خلال فترة الطيران ضد اخطار الطيران FLIGHT Risks) )وخلال السير على الارض (Taxying Risks) وعند الوقوف ضد الاخطار الارضية (Ground Risks) كما يشمل تامين النقل .التامين على هياكل السفن ومكائنها والمسئوولية المترتبة على اصحابها قبل الغير (SHIPOWNERS LIABILITY) .
تامين الطيران(Aviation Ins.)
ان البعض يعتبر تامين الطيران وبالنظر لتزايد اهميته المطردة نوعا مميزا من انواع التامين ويجري هذا النوع في قسم خاص به من اقسام الشركة التي تمارس اعماله .ويعد لدى البعض الاخر من انواع التامين ضد الحوادث.
ان تامين الطيران من احدث انواع التامين واهمها وتعوض عقوده اصحاب الطائرات عن الخسائر التي تصيبهم بسبب فقد او تلف او احتراق او ارتطام او سرقة طائراتهم كما تعوضهم عن المسئوولية المدنية تجاه الركاب .ومن انواعه التامين ضد الحوادث الشخصية للملاحين والركاب.
انواع التامين البحري او تامين النقل
ان انواع تامين النقل بحريا كان او بريا او غيرهما كثيرة ومتعددة ولعل في الامكان حصر المهم منها ضمن التقسيمات التالية:
تقسيم من حيث الشيء المؤمن عليه الى:
اولا:تامين السفينة او الطائرة (Hull Ins.) ويضمن تعويض اصحاب السفر او الطائرات عن الخسائر التي تصيبهم بسبب الاضرار التي تحصل للسفن او الطائرات.
ثانيا: تامين السفينة خلال فترة انشائها (Builders Risk Policies) ويعوض
عن الاضرار التي تلحق بالسفينة اثناء انشائها وتجربتها.
ثالثا: تامين المسئوولية المدنية الناشئة عن استخدام السفن او الطائرات.
رابعا: التامين على البضائع (Cargo Ins.) ويعوض اصحاب البضائع عن الخسائر التي تصيبهم بسبب تعرض بضائعهم للاخطار المؤمن ضدها اثناء النقل.
خامسا:التامين على اجور الشحن(Freight Ins.)
نبذة عن شركة التامين الوطنية
شركات التامين في العراق
شركة التامين الوطنية
ان التامين بشكله الحديث حديث عهد في العراق هذا من ناحية ومن ناحية ثانية فانه والى زمن قريب لم تكن في سوق التامين العراقي اية شركة او مؤسسة تامين عراقية بل كانت جميع هيئات التامين هيئات اجنبية وكانت اعمال التامين محصورة بها وهي فروع ووكالات لشركات انكليزية وهندية وفرنسية واسترالية وسويسرية ونيوزيلندية وامريكية وايطالية .وكانت هناك فروع لبعض الشركات العربية .وكانت الحكومة العراقية قبل تاسيس شركة التامين الوطنية (وهي اول شركة عراقية تاسست براسمال عراقي صرف)تجري التامين على ممتلكاتها واستيراداتها لدى شركات التامين الاجنبية وتدفع مقابل ذلك مبالغ طائلة على شكل اقساط تامين الى تلك الشركات .في عام 1950م رات الحكومة ان حاجة سوق التامين العراقي تدعوالى وجود شركة عراقية قوية لمنافسة الشركات الاجنبية ووكالاتها وفروعها فقررت تاسيس شركة تامين وطنية تتولى حصرا(ضمن ماتتولى من اعمال)اجراء عمليات التامين التي تحتاجها الدولة بدوائرها المختلفة ومؤسساتها الرسمية وشبه الرسمية .فاصدرت القانون رقم56لسنة 1950م الذي تم بموجبه تاسيس شركة التامين الوطنية براسمال اسمي قدره مليون دينار كان المدفوع منه في البداية(100000)مائة الف دينار ثم زيد وزيد حتى اصبح مدفوعا بكامله .
في عام 1960معدل قانون تاسيس الشركة بالقانون رقم94 لسنة 1960م بموجب قانون التاسيس المعدل .للشركة ان تفتح لها فروع في العراق ووكالات في الخارج بموافقة الوزير المختص .ولقد فتحت اول فرع لها في البصرة عام1961م .الذي باشر اعماله في 1/10/1961.
وقضى قانون تاسيس الشركة المعدل بان تقوم الشركة بجميع اعمال التامين بمافي ذلك التامين الوطني(التامين الصحي الوطني كما في انكلترا)وضمان الموظفين واعادة التامين بانواعه والتوكل والتوسط عن مؤسسات الدولة الاخرى وكل ماله علاقة او صلة بالاعمال المذكورةوما جرى عليه التعامل لدى شركات التامين المختلفة وان للشركة الحق في الاستثمار المباشر ولها ان تستثمر راسمالها واحتياطها في طرق الاستثمار كافة .وقضى بحذف مدير الشركة من المادة التاسعة من قانون التاسيس والاستعاضة عنه بكلمة (مدير الشركة العام)
عقد مجلس ادارة شركة التامين الوطنية اجتماعه الاول يوم 24/03/1925م ويمكننا
ان نعتبر هذا اليوم بداية عمل الشركة الفعلي.
ولقد قرر مجلس الادارة في اجتماعه الثاني المنعقد بتاريخ 5/4/1952م نقل موجودات صندوق ضمان الموظفين على اختلاف انواعها الى الشركة ودعى المساهمين(وكانوا في حينها خمسة هم الحكومة العراقية وتساهم50% من راسمال الشركة واربعة مصارف هي مصرف الرافدين والمصرف الزراعي والمصرف الصناعي والمصرف العقاري ويساهم كل مصرف منها 12.5%من راسمال الشركة).لتسديد10%من المبلغ التي اكتتبوا بها كما قرر المجلس طلب الاجازة اللازمة من الوزارة المختصة(وكانت وزارة الاقتصاد انئذ )لتتمكن الشركة من القيام بعمليات التامين على اختلاف انواعها .
وفي8/7/1952م منحت وزارة الاقتصاد الشركة اجازة التامين تخولها بحق القيام بكافة اعمال التامين .وكانت الشركة قد اصدرت قبل ذلك منشورها الاول في21/3/1952م عممته الى الجهات المعنية وكان ينص(ستقوم شركة التامين بالاعمال التي تاسست من اجلها فستصدر بوليصها للتامين البحري والحريق وباقي انواع التامين).
كانت وزارة المالية قد كتبت الى رئاسة لجنة صندوق ضمان الموظفين يقول بان شركة التامين الوطنية قد حلت محل صندوق ضمان الموظفين وانها ستدير اعماله من 1/7/1952م وبالفعل فقد تم نقل هذه الاعمال الى الشركة وقد باشرتها ابتداءا من اليوم المذكور .لقد اقتصرت اعمال الشركة عند بداية تاسيسها وحتى شهر اذار1953م على اعمال ضمان الموظفين وعلى التوسط باجراء معاملات التامين العائدة للدوائر الحكومية والمؤسسات الرسمية وشبه الرسمية لدى الشركات الانكليزية بصورة رئيسية مقابل عمولة معينة.
ولكن من ذلك التاريخ اذار1953م كانت الشركة قد اعدت مايلزم لقيامها باصدار وثائق التامين وقد بداته في 12/3/1953م وكانت البداية باعمال التامين البحري .وبعد31/3/1953م بدات الشركة تتعاطى بقية انواع التامين .
لقد اعطى قانون تاسيس الشركة الحق لها في الانفراد لوحدها باعمال التامين حتى اصبحت بحق ركيزة من ركائز دعم اقتصادنا الوطني واخذ حجم عملياتها يزداد زيادات مطردة ويتوسع سنة بعد اخرى.
شركة التامين الوطنية
ان التامين بشكله الحديث حديث عهد في العراق هذا من ناحية ومن ناحية ثانية فانه والى زمن قريب لم تكن في سوق التامين العراقي اية شركة او مؤسسة تامين عراقية بل كانت جميع هيئات التامين هيئات اجنبية وكانت اعمال التامين محصورة بها وهي فروع ووكالات لشركات انكليزية وهندية وفرنسية واسترالية وسويسرية ونيوزيلندية وامريكية وايطالية .وكانت هناك فروع لبعض الشركات العربية .وكانت الحكومة العراقية قبل تاسيس شركة التامين الوطنية (وهي اول شركة عراقية تاسست براسمال عراقي صرف)تجري التامين على ممتلكاتها واستيراداتها لدى شركات التامين الاجنبية وتدفع مقابل ذلك مبالغ طائلة على شكل اقساط تامين الى تلك الشركات .في عام 1950م رات الحكومة ان حاجة سوق التامين العراقي تدعوالى وجود شركة عراقية قوية لمنافسة الشركات الاجنبية ووكالاتها وفروعها فقررت تاسيس شركة تامين وطنية تتولى حصرا(ضمن ماتتولى من اعمال)اجراء عمليات التامين التي تحتاجها الدولة بدوائرها المختلفة ومؤسساتها الرسمية وشبه الرسمية .فاصدرت القانون رقم56لسنة 1950م الذي تم بموجبه تاسيس شركة التامين الوطنية براسمال اسمي قدره مليون دينار كان المدفوع منه في البداية(100000)مائة الف دينار ثم زيد وزيد حتى اصبح مدفوعا بكامله .
في عام 1960معدل قانون تاسيس الشركة بالقانون رقم94 لسنة 1960م بموجب قانون التاسيس المعدل .للشركة ان تفتح لها فروع في العراق ووكالات في الخارج بموافقة الوزير المختص .ولقد فتحت اول فرع لها في البصرة عام1961م .الذي باشر اعماله في 1/10/1961.
وقضى قانون تاسيس الشركة المعدل بان تقوم الشركة بجميع اعمال التامين بمافي ذلك التامين الوطني(التامين الصحي الوطني كما في انكلترا)وضمان الموظفين واعادة التامين بانواعه والتوكل والتوسط عن مؤسسات الدولة الاخرى وكل ماله علاقة او صلة بالاعمال المذكورةوما جرى عليه التعامل لدى شركات التامين المختلفة وان للشركة الحق في الاستثمار المباشر ولها ان تستثمر راسمالها واحتياطها في طرق الاستثمار كافة .وقضى بحذف مدير الشركة من المادة التاسعة من قانون التاسيس والاستعاضة عنه بكلمة (مدير الشركة العام)
عقد مجلس ادارة شركة التامين الوطنية اجتماعه الاول يوم 24/03/1925م ويمكننا
ان نعتبر هذا اليوم بداية عمل الشركة الفعلي.
ولقد قرر مجلس الادارة في اجتماعه الثاني المنعقد بتاريخ 5/4/1952م نقل موجودات صندوق ضمان الموظفين على اختلاف انواعها الى الشركة ودعى المساهمين(وكانوا في حينها خمسة هم الحكومة العراقية وتساهم50% من راسمال الشركة واربعة مصارف هي مصرف الرافدين والمصرف الزراعي والمصرف الصناعي والمصرف العقاري ويساهم كل مصرف منها 12.5%من راسمال الشركة).لتسديد10%من المبلغ التي اكتتبوا بها كما قرر المجلس طلب الاجازة اللازمة من الوزارة المختصة(وكانت وزارة الاقتصاد انئذ )لتتمكن الشركة من القيام بعمليات التامين على اختلاف انواعها .
وفي8/7/1952م منحت وزارة الاقتصاد الشركة اجازة التامين تخولها بحق القيام بكافة اعمال التامين .وكانت الشركة قد اصدرت قبل ذلك منشورها الاول في21/3/1952م عممته الى الجهات المعنية وكان ينص(ستقوم شركة التامين بالاعمال التي تاسست من اجلها فستصدر بوليصها للتامين البحري والحريق وباقي انواع التامين).
كانت وزارة المالية قد كتبت الى رئاسة لجنة صندوق ضمان الموظفين يقول بان شركة التامين الوطنية قد حلت محل صندوق ضمان الموظفين وانها ستدير اعماله من 1/7/1952م وبالفعل فقد تم نقل هذه الاعمال الى الشركة وقد باشرتها ابتداءا من اليوم المذكور .لقد اقتصرت اعمال الشركة عند بداية تاسيسها وحتى شهر اذار1953م على اعمال ضمان الموظفين وعلى التوسط باجراء معاملات التامين العائدة للدوائر الحكومية والمؤسسات الرسمية وشبه الرسمية لدى الشركات الانكليزية بصورة رئيسية مقابل عمولة معينة.
ولكن من ذلك التاريخ اذار1953م كانت الشركة قد اعدت مايلزم لقيامها باصدار وثائق التامين وقد بداته في 12/3/1953م وكانت البداية باعمال التامين البحري .وبعد31/3/1953م بدات الشركة تتعاطى بقية انواع التامين .
لقد اعطى قانون تاسيس الشركة الحق لها في الانفراد لوحدها باعمال التامين حتى اصبحت بحق ركيزة من ركائز دعم اقتصادنا الوطني واخذ حجم عملياتها يزداد زيادات مطردة ويتوسع سنة بعد اخرى.
15/03/2011
التامين من الحريق
يعتبر التامين من الحريق من التامينات العريقة والمهمة وقدزادالاقبال عليه اثرالحريق الهائل الذي شب في لندن في العام1666وتشكلت في العام 1680 اول شركة تامين حريق باسمPHENIX .وعندمانقول التامين من الحريق فاننانقصدخطرالحريق واخطار اضافية اخرى وهذه الاخطارعلى نوعين امااخطار اصلية تحتويها وثيقة التامين من الحريق اما الاخطار الاضافية لايمكن ان يومن على اضرارها الامقابل قسط تامين اضافي
اماالاخطار الاصلية التي تحتويها الوثيقةفهي الحريق والصاعقة والانفجار.
اماالاخطارالاضافية فهي الفيضان والانغماروالعواصف.حوادث الطائرات سقوطهاوارتطامها بالابنية والاشياءالساقطة منها.الارتطام الذي يحصل من جراءحوادث السيارات اوالحيوانات اوالقطعان وطفح المياه او انسيابهامن الخزانات وملحقاتهاوانابيبهاوهذاالخطريعتبرمن الاخطارالمائية التي لهاعلاقة مباشرةبدورة المياه داخل البناية كذلك خطرالزلازل وتكون اضرارهابالغة الجسامة وخطرالانفجاروالحريق الذاتي وحوادث الشغب والاضطرابات
اماالاستثناءت التي التي تخضع لها وثيقة الحريق فهي
البناء الذي تعرض الى سقوط او تزحزح
تلف الاموال اوتضررهانتيجة التخمرالذاتي اوالحرارةالطبيعيةاوتعرضهاالى عملية تسخين اوتجفيف.
احراق الاموال بامرمن اي سلطة عامة.
تضررالاموال والممتلكات من النارمن باطن الارض.
التلف اوالضرر الناشيءاوالذي تسببت فيه الاسلحةاوالموادالنووية بصورة مباشرة اوغير مباشرة.
الاضرار الناجمة عن الحرب والغزوواعمال العدوالاجنبي والعمليات العسكريةوالتمردوالعصيان والثورة.
اماالاخطار الاصلية التي تحتويها الوثيقةفهي الحريق والصاعقة والانفجار.
اماالاخطارالاضافية فهي الفيضان والانغماروالعواصف.حوادث الطائرات سقوطهاوارتطامها بالابنية والاشياءالساقطة منها.الارتطام الذي يحصل من جراءحوادث السيارات اوالحيوانات اوالقطعان وطفح المياه او انسيابهامن الخزانات وملحقاتهاوانابيبهاوهذاالخطريعتبرمن الاخطارالمائية التي لهاعلاقة مباشرةبدورة المياه داخل البناية كذلك خطرالزلازل وتكون اضرارهابالغة الجسامة وخطرالانفجاروالحريق الذاتي وحوادث الشغب والاضطرابات
اماالاستثناءت التي التي تخضع لها وثيقة الحريق فهي
البناء الذي تعرض الى سقوط او تزحزح
تلف الاموال اوتضررهانتيجة التخمرالذاتي اوالحرارةالطبيعيةاوتعرضهاالى عملية تسخين اوتجفيف.
احراق الاموال بامرمن اي سلطة عامة.
تضررالاموال والممتلكات من النارمن باطن الارض.
التلف اوالضرر الناشيءاوالذي تسببت فيه الاسلحةاوالموادالنووية بصورة مباشرة اوغير مباشرة.
الاضرار الناجمة عن الحرب والغزوواعمال العدوالاجنبي والعمليات العسكريةوالتمردوالعصيان والثورة.
06/03/2011
التامين والاسلام
.
التامين والاسلام
إن نظام التأمين العقدي بوجه عام تشهد بجوازه جميع الدلائل الشرعية في الشريعة الإسلامية وفقهها ، ولا ينهض في وجهه دليل شرعي علي التحريم ، ولا تثبت أمامه شبهة من الشبهات التي يتوهمها القائلون التأمين في صورته الحديثة لا يتعارض مع الدين ، إذ مادام الإنسان مأمورا بالتبصر في أمره كان لزاما عليه أن يأخذ حذرة ويحتاط لمستقبلة ومستقبل عياله ولا يترك نفسه في شيخوخته أو إذا أصابه عجز أو مرض أو يترك عياله بعد وفاته يتكففون الناس . كما يجب عليه أن يؤمن نفسه من الأخطار التي يتعرض لها في ماله ، وقد تأتي في بعض الأحيان علي كل ثروته فيلقي بذلك نفسه إلي التهلكة .
قال تعالي : " يا أيها الذين أمنوا خذوا حذركم " - " ولا تلقوا بأيديكم إلي التهلكة " -
قال صلي الله عليه وسلم " أعقلها وتوكل " - " لأن تدع ورثتك أغنياء خير من أن تدعهم عاله يتكففون الناس " والدين يندب (يدعو) إلي التأمين لأنه يقوم علي أساس التعاون ، والتعاون من مكارم الأخلاق وقربه اجتماعية كبيرة . قال تعالي " وتعاونوا علي البر والتقوى " ولأن التأمين يشجع علي إيثار الغير ، وهو فضيلة خلقية وميزة اجتماعية .
التامين والاسلام
إن نظام التأمين العقدي بوجه عام تشهد بجوازه جميع الدلائل الشرعية في الشريعة الإسلامية وفقهها ، ولا ينهض في وجهه دليل شرعي علي التحريم ، ولا تثبت أمامه شبهة من الشبهات التي يتوهمها القائلون التأمين في صورته الحديثة لا يتعارض مع الدين ، إذ مادام الإنسان مأمورا بالتبصر في أمره كان لزاما عليه أن يأخذ حذرة ويحتاط لمستقبلة ومستقبل عياله ولا يترك نفسه في شيخوخته أو إذا أصابه عجز أو مرض أو يترك عياله بعد وفاته يتكففون الناس . كما يجب عليه أن يؤمن نفسه من الأخطار التي يتعرض لها في ماله ، وقد تأتي في بعض الأحيان علي كل ثروته فيلقي بذلك نفسه إلي التهلكة .
قال تعالي : " يا أيها الذين أمنوا خذوا حذركم " - " ولا تلقوا بأيديكم إلي التهلكة " -
قال صلي الله عليه وسلم " أعقلها وتوكل " - " لأن تدع ورثتك أغنياء خير من أن تدعهم عاله يتكففون الناس " والدين يندب (يدعو) إلي التأمين لأنه يقوم علي أساس التعاون ، والتعاون من مكارم الأخلاق وقربه اجتماعية كبيرة . قال تعالي " وتعاونوا علي البر والتقوى " ولأن التأمين يشجع علي إيثار الغير ، وهو فضيلة خلقية وميزة اجتماعية .
التامين الهندسي(ضمان المقاولة)
لابد لكل مقاول ان يقدم الى صاحب المقاولة احدى الضمانات التالية قبل ان تحال اليه المقاولة.فاما ان يودع مبلغا لدى صاحب المقاولة يتحدد بنسبة مئوية من كل سلفة تستحق للمقاول وهذه تكون اضافة الى المبلغ المودع او يقدم كفالة شخصية من شخصين مرموقين او تقديم صك تامين او كفالة مصرفية ولاتخلو كل هذي الضمانات من ضرر ينعكس على المقاول .باستثناء التامين وبالنظر لخلو التامين من العيوب فقد زاد الاقبال عليه وبرزت اهميته باعتباره يتناول جوانب معينة من الاخطار التي يتعرض له المقاول والتي تنعكس بمردود سيء على صاحب المقاولة .
نطاق التغطية ياخذ صورة الكفالة حيث يلتزم كلا الطرفين المومن(الكفيل)والمقاول بدفع مبلغ الضمان الذي ينص عليه في صك الضمان أي(وثيقة التامين).
الاشتراك في:
الرسائل (Atom)